Miten luottokortin korko lasketaan? Näin selvität Visa- tai Mastercard-kortin kulut

Luottokortin koron laskeminen tulee ajankohtaiseksi, jos käytettyä luottoa ei makseta pois yhdessä erässä luottokorttilaskun saapuessa. Artikkelin luettuasi tiedät, miten luottokortin korko käytännössä toimii ja millaisia kuluja maksulykkäyksestä voi aiheutua.

Käytetyn luoton pois maksaminen kahdessa tai kolmessa erässä ei vielä yleensä aiheuta suuria kuluja – varsinkin, jos käytetyn luoton määrä on pieni. Jatkuva vitkuttelu luottokorttilaskun lyhentämisen kanssa tulee kuitenkin kalliiksi, ja ylimääräiset kulut voivat vuodessa nousta satoihin euroihin. Tällaisissa tilanteissa koko luottokortin hankkimista tai käyttöä kannattaa harkita uudemman kerran.

Mitä tarkoittaa luottokortin koroton maksuaika?

Lähes kaikkiin Suomessa myönnettäviin luottokortteihin kuuluva ominaisuus on koroton maksuaika. Se tarkoittaa, että luottokorttia tai yhdistelmäkortin credit-puolta käytettäessä luotosta maksetaan korkoa vasta siinä vaiheessa, jos luottoa ei makseta pois kokonaan korottoman maksuajan aikana.

Korottoman maksuajan pituus vaihtelee kortista ja ostoajankohdasta riippuen. Tyypillisesti se on pituudeltaan noin 30–45 päivää.

Esimerkki korottoman maksuajan merkityksestä

Maksat 1000 euron hintaisen kodinkoneen luottokortilla tai yhdistelmäkortin credit-puolella 1. kesäkuuta. Luottokorttilasku saapuu verkkopankkiisi 1. heinäkuuta, ja laskun eräpäivä on 15. heinäkuuta. Käytännössä sinulla on kodinkoneen ostamisen jälkeen 45 päivää korotonta maksuaikaa. Et maksa luotosta korkoa lainkaan, jos maksat 1000 euroa pois viimeistään eräpäivänä.

Jos kuitenkin luotosta lyhennetään pois esimerkiksi vain 500 euroa, avoimeksi jäävä 500 euron luotto alkaa kerryttää korkoa. Koron ja mahdollisen tilinhoitokulun osuus näkyy seuraavan kuukauden luottokorttilaskulla.

Luottokorttien korot on usein sidottu euribor-viitekorkoon

Suosituimpien Suomessa toimivien pankkien, kuten OP:n, Nordean, Danske Bankin ja S-Pankin Visa- ja Mastercard-luottokorttien korko muodostuu viitekorosta ja pankin marginaalista. Selvästi käytetyin viitekorko luottokorteissa on kolmen kuukauden euribor, jonka päälle pankki lisää oman marginaalinsa.

Korkotutka.fi-sivuston luottokorttivertailun perusteella varsin tavanomainen vuosittainen korko pankin luottokortissa on 3kk euribor + 9,00-12,00 %. Lisäksi kortin käytöstä saatetaan veloittaa 3–5 euron tilinhoitomaksu niiltä kuukausilta, joina luottokorttilasku sisältää korollista velkaa.

Alla muutamia poimintoja suosituimpien luotto- ja yhdistelmäkorttien koroista ja kuluista.

Visa- tai Mastercard-luoton korko ja kulut

Luottokortti	Korko	Tilinhoitomaksu
OP Gold Visa	3kk euribor + 8,95 %	3,50 euroa, kun luotolla on korollista velkaa.
Nordea Gold Mastercard	3kk euribor + 9,50 %	4,50 euroa, kun luotolla on korollista velkaa.
Danske Bank Mastercard Gold	3kk euribor + 11,00 %	Tilinhoitomaksu sisältyy kortin vuosimaksuun, joka on 1,90 % luottorajasta, kuitenkin aina enintään 150 euroa vuodessa.
S-Etukortti Visa Credit	3kk euribor + 11,95 %	2,00 euroa, joka veloitetaan, jos et maksa koko käytettyä luottoa pois viimeistään eräpäivänä.

Taulukossa mainitut korot ja kulut ovat huhtikuulta 2024. Muistathan tarkistaa ajantasaiset tiedot pankkisi verkkosivuilta tai luottokorttisi ehdoista.

Luotto- tai yhdistelmäkortista voidaan veloittaa myös vuosi- tai kuukausimaksu, joka voi kuitenkin vaihdella esimerkiksi asiakkuustasosta riippuen. Luottokortin todellinen vuosikorko huomioi kaikki kortin käytöstä aiheutuvat kulut.

Katsotaan seuraavaksi, mitä luottokortin korko ja kulut käytännössä tarkoittavat euroiksi muutettuina.
 

Näin lasket luottokortin käytön kulut

Luottokortin koron laskeminen onnistuu seuraavilla askelmerkeillä:

1. Tarkista luottokortin korko ja euriborin nykyinen taso

Oletetaan, että luottokorttisi korko on 3kk euribor + 9,00 %. Kolmen kuukauden euribor tarkoittaa käytännössä sitä, että luottokorttisi korko muuttuu kolmen kuukauden välein euriborin liikkeiden mukaisesti. Korontarkistuspäivät voivat olla esimerkiksi maaliskuussa, kesäkuussa, syyskuussa ja joulukuussa – tarkat ajankohdat voit tarkistaa luottokorttisi käyttöehdoista.

Kolmen kuukauden euriborin tason viimeisimpänä tarkistusajankohtana löydät Suomen Pankin verkkosivuilta. Jos 3kk euribor olisi esimerkiksi maaliskuun alussa ollut 3,00 %, luottokorttisi vuotuinen korko maaliskuun alusta kesäkuun alkuun olisi tällöin 3,00 % + 9,00 % = 12,00 %.

2. Muunna korko kuukausikoroksi

Luottokortin korko voidaan muuttaa kuukausikoroksi jakamalla vuotuinen korko 12:lla. Tässä esimerkissä luottokortin kuukausikorko olisi 1,00 % (12,00 % / 12).

3. Laske korkokulut esimerkiksi 1000 euron luotolle

Kuukausikorko on 1,00 %, joten käytännössä korottoman maksuajan jälkeen avoimeksi jäävä 1000 euron luotto kerryttäisi ensimmäisenä kuukautena korkokuluja 10 euroa (0,01 x 1000e).

10 euron koron päälle maksat tilinhoitomaksun, joka on useimmiten noin 3-5 euroa. Tällöin korot ja kulut kuukauden maksulykkäyksestä ovat 13-15 euroa.

Jos et kuitenkaan maksaisi 1000 euroa kerralla pois, seuraavan kuukauden laskulla yhden prosentin kuukausikorko laskettaisiin jälleen avoimeksi jäävästä luotosta.

Toinen esimerkki pidemmällä maksuajalla

Luottokortin käyttäminen tulee pitkillä maksuviivästyksillä kalliiksi. Otetaan siis toinen esimerkki.

Oletetaan, että korottoman maksuajan jälkeen avoimeksi jäävä luotto on 1500 euroa ja maksat luoton pois yhden vuoden aikana 12 samansuuruisessa kuukausierässä. Oletetaan myös, että euribor ja sen myötä luottokorttisi vuotuinen korko pysyy koko ajan 12,00 prosentissa. Kuukausittainen tilinhoitomaksu on 3,50 euroa. Muita kuluja kortin käytöstä ei synny.

Tässä tapauksessa maksaisit 1500 eurosta takaisin 1641,28 euroa eli luottokortin korkokulut ja tilinhoitomaksut muodostaisivat yhdessä 141,28 euroa ylimääräistä maksettavaa. Luottokortin todellinen vuosikorko – eli sekä koron että kaikki muut kulut huomioiva korkolukema – on 18,33 %.

Iso kuukausittainen tilinhoitomaksu voi muodostaa varsin suuren osuuden luottokortin käytön kuluista. Tässä esimerkissä korkojen osuus oli 99,28 euroa ja tilinhoitomaksuja kertyi 42 euroa. Eri luottokorttien kuluja kannattaa aina vertailla kiinnittämällä huomio luottokortin todelliseen vuosikorkoon.

Muista tämä, jos käytät verkon luottokorttilaskureita

Verkosta löytyvillä luottokorttilaskureilla voidaan suuntaa antavasti arvioida luoton käytön kuluja eri maksuajoilla, korkotasoilla ja lainasummilla.

Huomioi kuitenkin, että laskurien antamat tulokset ovat viitteellisiä. Laskurit olettavat, että käytetty luotto maksetaan pois samansuuruisissa erissä ja että luoton korko ei maksuaikana muutu.

Todellisuudessa esimerkiksi kolmen kuukauden euriboriin sidottu luottokorko muuttuu neljännesvuosittain, mikä pidemmillä takaisinmaksuajoilla vaikuttaa lopullisiin kustannuksiin. Et myöskään välttämättä maksa avoinna olevaa luottoa pois samansuuruisissa erissä.

Edellä mainitusta syistä myös pankkien ja korttiyhtiöiden verkkosivuilta löytyvät esimerkkilaskelmat luottokortin käytön kuluista ovat aina viitteellisiä. Ne antavat kuitenkin osviittaa siitä, paljonko luottokortin käyttäminen maksaa.

Miksi ja milloin luottokortin käyttäminen voi olla fiksua?

Luottokortti soveltuu parhaiten henkilöille, jotka pystyvät maksamaan koko käytetyn luoton pois yhdellä kertaa luottokorttilaskun saapuessa. Tällöin luottokortin korosta ei tarvitse murehtia, koska korkokuluja ei kerry lainkaan.

Vaikka pankkitili pullistelisi rahasta, luottokortin tai yhdistelmäkortin credit-puolen käyttö voi olla varsin fiksua seuraavissa tilanteissa tai seuraavista syistä:

• Olet lähdössä ulkomaanmatkalle. Moniin luottokortteihin kuuluu matkavakuutus, jonka saat voimaan, kun maksat tietyn osuuden matkustus- ja majoituskuluista kortilla.

• Tilaat kalliimman ostoksen verkosta. Jos ostos menee rikki kuljetuksessa tai ei koskaan saavu perille, voit kääntyä asiassa korttiyhtiön puoleen, jos et pääse sopuun myyjäliikkeen kanssa. Kuluttajansuojasi on parempi verrattuna tilanteisiin, joissa maksat suoraan käyttötililtä.

• Kuluttajansuoja tuo sinulle turvaa myös tilanteisiin, joissa olet varannut matkan kuukausia etukäteen ja ennen lomaa lentoyhtiö tai matkanjärjestäjä menee konkurssiin.

• Matkavakuutuksen lisäksi luottokortti voi sisältää myös muita matkustamiseen liittyviä etuja esimerkiksi lentokentillä tai tietyissä hotelliketjuissa asioidessa.

• Joihinkin kortteihin kuuluu erillinen tuoteturvavakuutus, jonka ehdot voivat olla paremmat normaaliin kotivakuutukseen verrattuna. Vakuutuksesta on apua, jos luottokortilla ostettu kalliimpi hankinta menee rikki esimerkiksi vuoden sisällä ostopäivästä.

Luottokortin hyvät puolet eivät kuitenkaan pääse oikeuksiinsa, jos sinulla jää kuukaudesta toiseen korollista luottoa avoimeksi. Tällöin Visa- tai Mastercard-luoton vinguttaminen ei kannata, ja luottokortin hankkimista ja käyttöä kannattaa harkita uudemman kerran.

 

Lue myös:

Pankkiasiat.fi korkolaskuri