Edullisin valuutanvaihto? Vertailu kolmella eri valuutalla

valuutanvaihtovertailu [kuva]

Valuutanvaihto euroista muihin valuuttoihin voi sisältää monenlaisia kuluja, joten halvimman valuutanvaihdon löytäminen ei ole välttämättä kovin helppoa. Esimerkiksi edullista matkavaluuttaa etsivälle matkaajalle vaihtoehtoja ovat valuutanvaihtoon erikoistuneet yritykset, muutamat pankit tai suorat automaattinostot ulkomailla. Vertailimme näiden tapojen kustannuksia.

Suomessa useimmat pankit eivät tarjoa itse valuutanvaihtoa kuluttajille ollenkaan, vaan matkavaluutta on hankittava pääosin siihen erikoistuneista yrityksistä, eli esim. Forex Bankista ja Change Groupista. Esimerkiksi Nordea ja Danske Bank toimivat yhteistyössä näiden liikkeiden kanssa ja niiden asiakkaat ohjataan asioimaan kyseisiin liikkeisiin. Suurista pankeista vain OP tarjoaa valuutanvaihtoa itse.

Muita vaihtoehtoja ovat valuuttanostot automaatilta paikallisvaluutassa suoraan kohdemaassa, tai paikallisten pankkien ja rahanvaihtoliikkeiden palvelut. Suomalaisten pankkien myöntämät Visa ja Mastercard –maksukortit käyvät kaikkialla maailmassa, mutta nostot muussa valuutassa ulkomailla ovat maksullisia. Päälle Visa ja Mastercard veloittavat oman palkkionsa valuutanvaihtokurssissa, mutta myös paikallisen automaatin käytöstä voi tulla palvelumaksuja.

Valuutanvaihtovertailu

Vertailun tulokset ovat ao. taulukossa eurosta muunnettaessa Ruotsin kruunuun, Yhdysvaltain dollariin ja Thaimaan batiin. Taulukossa on listattu Change Groupin, OP:n ja Forex Bankin osto- ja myyntikurssit, eli millä ne ostavat tai myyvät kuluttajalle valuuttaa, sekä osto- ja myyntikurssin ero (spread), näiden ero todelliseen vertailuhetken valuuttakurssiin ja kaikki kokonaiskulut. Lisäksi vertailtavana on vastaavien valuuttojen korttinostot.

Hinnat ovat ilmoitettu 1000 euron ostolle ja myynnille. Oletuksena on, että sama määrä ostetaan ja myydään, vaikka todellisuudessahan matkavaluuttaa ei jää tai sitä jää vain vähän. Siksi laskettiin hinta myös siten, että sitä ei myydä takaisin vaan ”kaikki käytetään”. Lisäksi on oletettu, että valuuttaa hankitaan halvimmalla mahdollisella tavalla, eli verkosta tilaamalla ja noutamalla esim. sovitusta toimipisteestä. Vaihtaminen lentokentällä suoraan on useimmiten kalliimpaa kuin missään muualla vaikka kyseessä olisi sama yritys, mutta sieltä voi kuitenkin usein noutaa valuutan jos sen on tilannut etukäteen.

Taulukossa ”toim. kulut (osto+myynti)” tarkoittavat palvelumaksua, kun valuuttaa hankitaan välittäjältä ja myydään ylijääneet takaisin. ”Hinta yht. (osto+myynti)” tarkoittaa osto- ja myyntikurssin kokonaiskuluja (myyntikurssi tarkoittaa siis, että valuutanvaihtaja ostaa ja ostokurssi että välittäjä ostaa) ja muita toimituskuluja, sekä ”Hinta yht. (vain myynti)” tarkoittaa vain pelkän valuutanoston kuluja matkaajalle plus muita toimitusmaksuja. 

valuutanvaihtovertailu.pngKäteisnostojen osalta hinnaksi on oletettu varsin tavanomainen suomalaisten pankkien palkkio ulkomaisista ei-euromääräisistä nostoista, eli n. 3 % nostosta + 2 €. Lisäksi paikalliset pankit tai automaattiyhtiöt veloittavat usein nostopalkkion. Visa ja Mastercard ottavat niin ikään palkkionsa suoraan valuutanvaihtokurssissa (n. 3 %). ”Hinta yht. nostoista” kuvaa kaikkia em. kuluja yhteensä. Vertailussa on oletettu, että kortilla nostetaan viisi kertaa 200 euroa (=1000).

Valuutoista Ruotsin kruunua on halvinta vaihtaa, sitten Yhdysvaltojen dollaria ja kalleinta on vaihtaa Thaimaan batia.  Tämä on luonnollista, sillä yleensä eksoottisemmissa valuutoissa spread on suurempi, mutta länsimaissa tai suurten valuuttojen välillä erot ovat yleensä pieniä.

Tulokset

Kahdesta valuutanvaihtoon erikoistuneesta yrityksestä ja yhdestä pankista edullisin on keskimäärin Change Group. Saattaa vaikuttaa hieman omituiselle, että hinta yhteensä valuutan ostolle ja myynnille on 0 ("Hinta yht. (osto+myynti)"), mutta tämä johtuu siitä, että ostamme ja myymme samalla kertaa 1000 eurolla valuuttaa hintaerojen esiinsaamiseksi.

Change Groupin tapauksessa kuittia vastaan voi palauttaa käyttämättömät valuutat senhetkiseen myyntikurssiin. Toki jos osto ja myyntipäivän välillä on eroa, on kurssi saattanut muuttua ja hintaeroa voi tulla, mutta erilaista veloituspreemiota osto- ja myyntikurssin välillä ei ole (siksi vertailussa 0 jos palauttaisimme rahat heti kurssilla jolla ostimmekin). Lisäksi erillista toimituskulua ei mene, vaan se sisältyy myyntikurssiin jos valuuttaa tilaa netistä. Todellisempi hinta lienee taulukossa alempi "Hinta yht. (vain myynti)", jossa matkaaja ostaa välittäjän myyntikurssilla, mutta takaisinmyytäväksi niitä ei jää.

OP veloittaa 5 euron toimeksiantomaksun + 1,5 % tilivaluutasta tai tilivaluutaksi siirron summasta, muuten hinta on sama, jos valuuttakurssit eivät itsessään muutu. Forex veloittaa toimitusmaksun 4 euroa ostosta tai myynnistä, plus palkkion joka on sisällytetty sekä osto- että myyntikurssiin. Forexin myyntikurssi on selvästi kalliimpi kuin ostokurssi, eli myytäessä valuuttaa takaisin Forexille ero todelliseen valuuttakurssiin ei ole kovin suuri (esim. US dollari -1,3%).

Suurimmat kulut tulevat valuutanvaihtajalle siis valuutanostosta ja takaisinmyynnillä on vähemmän merkitystä, varsinkin koska valuuttaa tuskin jää samaa määrää palautettavaksi.

Jos vertailuun otetaan mukaan käteisnostot, huomataan että kortilla nostaminen voi olla yhtä halpaa tai jopa halvempaa kuin valuutan ostaminen erikseen. Esimerkiksi Thaimaan batia ja Ruotsin kruunua voisi nostaa halvimmalla paikan päällä automaatista, jos käteistä tarvitsee. Pelkkään korttiin ei ehkä kannata kuitenkaan turvautua, sillä joissakin maissa se käy vaihtelevasti. Lisäksi paikallisilla yhtiöillä voi  olla korkeita veloituksia automaattien käytöstä, joista matkaajan voi olla vaikea tietää.

Vertailussa halvimmalla valuutanvaihdon saa Ruotsin kruunulle nostamalla tarvittava määrä Mastercard -maksukortilla, Yhdysvaltojen dollarille taas vaihtamalla valuuttaa Change Groupilla ja Thaimaan batille niin ikään nostamalla Mastercard -maksukortilla. Erot ovat kuitenkin loppujen lopuksi melko pieniä.

Voit tehdä vastaavia laskelmia Pankkiasiat.fi:n valuutanvaihtolaskurilla.

Katso myös:

Halvin matkavakuutus? -matkavakuutusvertailu 2017