Mistä halvin kotivakuutus? Katso kotivakuutusvertailu!

Halvin vai paras kotivakuutus [kuva]

Kotivakuutuksen tarjoama turva on usein samansisältöinen eri vakuutusyhtiöiden kesken. Suuri ero on kuitenkin siinä, voiko asiakas valita mitä vakuutukseensa ottaa. Hintaero voi silloin olla suurikin. Asiakkaan voi olla kuitenkin vaikea sanoa etukäteen, mikä aiheuttaa vahingon irtaimistolle. Lisäksi paras kotivakuutus ei välttämättä ole halvin, mutta tarpeeksi halpa sisältöönsä ja korvauskäytäntöön nähden. Riittävän kotivakuutuksen pohjana voi pitää kaikkia ”odottamattomia ja äkillisiä vahinkoja” kattavaa vakuutusta, eli mikä kattaa useita erilaisia vahinkotilanteita. Keskitymme vertailussamme kahteen esimerkkitapaukseen:

  • (1) Kerrostalo 50m2, jossa on vähintään perustasolla irtaimistovakuutus ja oikeusturva- ja vastuuvakuutukset. Kaikki turvat sisältävä vaihtoehto tarkoittaa kaikkia ”odottamattomia ja äkillisiä vahinkoja”, jotka vakuutuksenottaja voi valita.
  • (2) Omakotitalo 100m2, jossa vakuutettuna irtaimiston lisäksi asuinrakennuksen osat. Tässä on mukana kaikki turvat sisältävä vaihtoehto. Jokaisen vakuutusyhtiöden tarkempien tietojen kohdalla (alempana) on lisäksi yhtiöittäisiä lisäoletuksia em. tietoihin, jonka mukaan vakuutusmaksu muuttuu.
  • Muita oletuksia: Asunto PK-seudulla, omavastuu 150 euroa (1) ja (2) esimerkeissä tai sitä lähinnä oleva vaihtoehto irtaimistolle ja asuinrakennukselle. Omakotitalon rakennusvuosi 2010, jossa kunnallistekniikka ja kaukolämpö. Esimerkit eivät sisällä asiakas,- kamppanja-, tai turvajärjestelmäalennuksia. Nettialennukset on huomioitu.

Alla olevassa taulukossa on hinnat esimerkeille (1) ja (2). Kohta "kaikki turvat" sisältää kaikki valittavat turvat tai kattavimman tason. Kuitenkin esim. IF:in, Fennian, Turvan, Lähitapiolan ja Folksamin perustasot eivät ole suoraan vertailukelpoisia Pohjolan ja POP vakuutuksen kanssa sillä ne ovat kattavampia. Vertaa näiden "kaikki turvat" tasoon. Taulukossa omavastuu on pienin valittava arvo joka vakuuttajalla. Irtaimiston arvoa ei kaikilla vakuuttajilla voi itse valita, vaan se lasketaan mm. asunnon neliömäärän mukaan.  Tämän voi valita Pohjolalla, POP vakuutuksella ja Fennialla, jolloin asetimme arvoksi 38 000 €. Taulukon lopussa on suurin mahdollinen etuasiakasalennus, jonka saa vielä vakuutuksen hinnasta pois (ei mukana vertailun hinnassa).

kotivakuutus_vertailu.png

Katso alempaa lisätiedot * merkittyihin kohtiin vakuuttajittain. Lisäksi voit katsoa, kuinka taulukon omakotitalovakuutuksen hinta muuttuu kun omavastuuta ja talon pinta-alaa muutetaan.

Kaikkien vakuuttajien "kaikki turvat" eli ennakoimattomat ja äkilliset turvat sisältävät mm. palo, noki, rikkoutuminen, varkaus, ilkivalta, sähkö, poikkeuksellinen tulva, oikeus, vastuu, luonnonilmiö, villieläin, vuoto, liikenteen aiheuttama, räjähdys ym. turvia, mutta poikkeuksiakin näissä on. Lisäksi jotkin vakuuttajat korvaavat tilapäisasunnon, vanhat esineet, matkatavarat, psykoterapian ym. erikoisempia turvia joko perustasolla, tai lisäturvana. Emme käy näitä lävitse vakuuttajittain, vaan ne kannattaa arvioida oman tarpeen mukaan. Nämä on lueteltu vakuutusehdoissa poikkeuksineen.

Kuitenkin kattavuudessan kohtuuhintaan nähden voimme mainita erityisesti Turva-, Lähitapiola- ja IF-kotivakuutukset, joiden perustasot ovat jo varsin kattavia. Huono puoli näissä on, ettei asiakas voi itse vaikuttaa helposti vakuutuksensa kattavuuteen. Jos on selkeä mielipide mitä ei halua vakuutukseensa, antaa POP mahdollisuuden räätälöidä vakuutuksen sopivaksi ja edulliseksi itselle. Fennian perustaso on kattava ja hinta kohtuullinen, jossa on vielä mahdollisuus hyviin keskittäjäalennuksiin. Pohjola voi olla kannattavin siinä tapauksessa, missä koko talouden asiointi on samassa finanssiryhmässä. Tällöin OP-bonuksia voi kertyä satasia vuodessa asuntolainasta, sijoituksista ja vakuutuksista. Lisäksi vakuutusta voi muokata omaan tarpeeseen, joten vaihtoehto voi olla houkutteleva. OP:n ja Pohjolan perustaso sisältää yo. taulukossa vain oikeusturva- ja vastuuvakuutuksen, sekä suppean luonnonilmiöturvan.

Vakuuttajien vertailu on varsin hankalaa yleismuotoisesti, sillä korvauskäytännöt, asiakasedut, alennukset ym. vaikuttavat hintaan. Siksi vertailumme on enemmän suuntaa antava, mutta jotakin johtopäätöksiä voi tehdä. Korvauskäytäntöjä, eli miten paljon ja miten suosiolla vakuutuksenantaja suostuu korvaamaan eri tilanteessa, on vaikea vertailla. Se on merkityksellistä, sillä ei ole järkeä maksaa vakuutusta jos vahinkotilanteessa korvausta ei kohtuudella saa. Suuntaa tästä saa esim. EPSI Ratingista, joka mittaa asiakkaiden tyytyväisyyttä vakuutusyhtiöihin. Esimerkiksi vuosina 2013 ja 2014 yksityishenkilöt olivat tyytyväisimpiä Turvaan. Hyvän maininnan saivat myös Lähitapiola ja Fennia. Siten muutaman kympin kalliimpi hintaero ei ehkä ole niin merkittävä, joka voi säästää asiakkaan euroja ja hermoja mahdollisessa myöhemmässä vahinkotilanteessa.

Pankkiasiat.fi valitsee Turvan kotivakuutuksen vertailun parhaaksi edullisuuden, kattavuuden ja EPSI Rating-asiakastyytyväisyyden perusteella. Lähitapiolan kotivakuutus on myös hyvä valinta kuten Turva, tosin hieman kalliimpana. Se tosin kerryttää myös S-bonusta ja hyviin keskittäjäalennuksiin on mahdollisuus. Arvostamme myös POP kotivakuutuksen räätälöintimahdollisuutta edullisuuden kera.

*Päivitys 1.4.2016: EPSI Ratingin mukaan vuonna 2015 Pohjola ja Lähitapiola ottivat ykköspaikan asiakastyytyväisyydessä. Vuoden 2014 ja 2013 ykkönen Turva putosi neljänneksi. Erityisesti Pohjola kiri merkittävästi, sillä se nousi viimeiseltä sijalta kärkeen.

Pankkiasioinnin ja vakuutusten keskittäminen samaan pankkiin tai finanssiryhmään? Katso tästä!

Lisätietoja vertailuun vakuuttajittain:

POHJOLA

(*Vertailussa laskimme kaikki turvat sisältävään hintaan myös vakuutettuja huoneiston osia kerrostalossa 6000 € arvosta ja omakotitalossa 10K€ arvosta.)

  • Pohjolan kotivakuutuksessa voi valita monipuolisesti erilaisia lisäturvia vakuutukseen. Vakuutuksen räätälöinti omaan tarpeeseen on joustavaa, omavastuun määrän voi valita erikseen jokaiseen lisäturvaan.
  • Oikeusturva- ja vastuuvakuutus valittavissa. Voi myös valita, vakuutetaanko huoneiston osia (sisustus, kiinteät laitteet yms.)
  • Omakotitalon vakuutushintaan (ks. yo. taulukko) voimme tehdä vielä lisäoletuksia: Jos omakotitalossa nostamme omavastuuta joka turvan osalta 500 euroon, kokonaishinta putoaa 289 euroon. Jos vielä nostamme irtaimiston maksimikorvausta 100K euroon, nousee hinta 322 euroon. Jos oletamme em. tietojen lisäksi että talon pinta-ala on 200m2, nousee hinta 431 euroon.
  • Hinnoista saa vielä alennusta 7 % riippuen siitä, onko Pohjolan etuasiakas (väh. 3 vakuutusta Pohjolasta). Lisäksi vakuutukset kerryttävät OP-bonusta.

POP

  • Alennuksia saa, mikäli kodissa on rikosilmoitinjärjestelmä, vuotoilmaisin tai paloilmoitinjärjestelmä (ei palovaroitin!). Näitä emme sisällyttäneet vertailuun.
  • Vakuutusta voi räätälöidä haluamakseen lisäämällä lukuisia eri turvia, kuten rikosturvan, luonnonilmiöturvan, rikkoutumisturvan, vuototurvan, asumiskeskeytymisturvan jne. Myös oikeusturva- ja vastuuvakuutus valittavissa (vertailussa mukana).
  • Palo- ja tulvaturvat sisältyvät aina vakuutukseen, näitä ei voi itse valita.
  • Omakotitalon vakuutushintaan (ks. taulukko) voimme tehdä vielä lisä oletuksia: Jos nostamme rakennuksen ja irtaimiston omavastuuta 500 euroon, laskee hinta 341 euroon. Jos nostamme irtaimiston enimmäiskorvausta 100K euroon, nousee hinta 431 euroon. 200m2 talolle hinta nousee samoilla tiedoilla 495 euroon. Jos vielä poistamme lisäturvat jotka ovat samat kummallakin irtaimistolla ja rakennuksella (ettei tule ”kaksinkertaisesti”) ja laitamme ne todennäköisen mukaan, esim. vuototurva rakennukselle, mutta ei irtaimistolle, laskee hinta 431 euroon.

IF

(*Perustasoon kuuluu useita turvia).

  • IF kotivakuutuksessa on 3 valittavaa tasoa: Perus, Laaja ja Laajaplus. Kaikki tasot kattavat tulipalon, vesivuodon, sähkövahingon, varkauden, ilkivallan, oikeusturvan, vastuuvakuutuksen ja luonnonilmiöturvan eikä niitä voi karsia itse. Laajataso sisältää lisäksi särkyneet tavarat. Laajaplus sisältää näiden lisäksi esinevahinkoja yksittäisistä ja vanhemmista tavaroista sekä matkatavaravahingon. 150 euron omavastuulla hinnat kerrostaloasunnolle (1) ovat: Perus 114 €; Laaja 145 € ja Laajaplus 200 €.
  • IF hinta sisältää 10 % nettialennuksen ja 1. tason etuohjelma-alennuksen. Mahdollisuus 15 % alennukseen kun väh. 3 vakuutusta. Lisäksi liittojäsenyyksistä voi saada alennusta (ei vertailussa mukana).
  • Myös omakotitalon vakuutuksessa on samat kolme vakuutustasoa. Minimi omavastuulla 250 € (irtaimisto ja rakennus samalla tasolla) hinnat 2 henkilön taloudessa ovat: Perus 355 €; Laaja 436 € ja Laajaplus 605 €. Jos nostamme omavastuun määrää 450 euroon, laskee Laajaplus tason hinta 551 euroon. 200m2 talolle edellisten tietojen lisäksi hinta olisi 523 €. Jos henkilöitä asuu enemmän kuin 2, nousee hinta 530 euroon.
  • IF omakotitalon vakuutuksessa hintaan vaikuttavia tekijöitä on paljon, mm. rakennusmateriaalit, henkilöiden lukumäärä, lämmitystapa, rakennusperusta, kunnallistekniikka, valmistumisvuosi jne.

LÄHITAPIOLA

(*Perusturva sisältää useita turvia).

  • Lähitapiolassa on 2 tasoa, perusturva ja laajaturva. Omavastuun tason voi valita, mikä laskee hintaa 0-45 %. Turvia ei voi itse valita nettikaupassa, vaan vaatii henkilöasiointia. Molemmat turvat kattavat palo- ja noki, salamanisku- ja ukkosylijännite, vuoto, ryöstö, rikos ja ilkivalta, villieläin, yms. esinevahinkoja. Laajaturva kattaa laajemmin matkavahinkoja, tilapäisasumista yms.
  • Lähitapiolassa saa alennusta 10 % jos talossa on murto, vuoto- ja savuilmaisin tai turvalukosta 5 % (ei vertailussamme). Lisäksi keskittäjäetu maksimissaan 17 %.
  • Lähitapiolalla ei voi nettikaupassa valita itse enimmäiskorvausmäärää. Esimerkissämme enimmäiskorvausmäärä kerrostalon irtaimistolle on n. 41K€ ja omakotitalolle 72K€. Lisäksi omakotitalossa kiinteä sisustus 14K€. Esimerkissä ei mukana turvalaitteita.
  • Jos omavastuu on 500 € (irtaimisto ja rakennus) esimerkissä, laskee hinta 485 euroon. Jos omakotitalo olisi edellisten lisäksi 200m2, nousisi hinta 721 euroon.

FENNIA

(*Perusturva sisältää useita turvia. Fennian hinnat suuntaa-antavia, tarkempi hinta lasketaan osoitteen perusteella).

  • Fennian kotivakuutuksen voi valita perustasona tai laajana. Lisäksi voi määrittää ottaako vakuutuksen täysarvoperusteisena vai tietylle maksimisummalle. Perustaso kattaa useita turvia ja laajataso kaikki äkilliset ja ennakoimattomat tapahtumat muutamaa poikkeusta lukuunottamatta. Saatavana on myös pelkkä palovahinkovakuutus ja perustasoa laajempi plus-taso.
  • Vakuutuksesta saa alennusta jos on turvalukko, murtohälytin (10 %) tai hälytysjärjestelmä (15%). Lisäksi saa keskittämis- ja vahingottomuusetuja 2-24 %.
  • Fennian tarjoama kotivakuutuksen erityisetu on nopea ja laadukas hankintapalvelu esimerkiksi silloin, kun vakuutetun kodinkone rikkoutuu. Saat rikkoutuneen esineen tilalle uuden, mikäli esineen arvo on ollut vähintään puolet uuden vastaavan esineen arvosta.
  • Danske Bankin asiakkaat saavat alennuksia ja etuja Fennialta esim. 20 % kestoalennuksen useisiin vakuutuksiin.

TURVA

(*Perusturva sisältää useita turvia).

  • Turvalla on kaksi vakuutustasoa, vakikoto ja isokoto. Näiden turvat ovat muuten samat, mutta Isokoto korvaa myös esimerkiksi matkalla sattuneita irtaimistovahinkoja.
  • Molemmat turvat kattavat palo- ja noki, salamanisku- ja ukkosylijännite, vuoto, ryöstö, rikos ja ilkivalta, villieläin, yms. esinevahinkoja. Isokoto kattaa laajemmin matkavahinkoja, tilapäisasumista yms.
  • Vakuutuksessa saa alennusta turvalaitteesta 10 %, rikosilmoitinjärjestelmästä ja turvalukosta 5 %. Lisäksi ammattiliittojäsenyydestä saa jopa 17 %.
  • Turvalla ei voi nettikaupassa valita itse enimmäiskorvausmäärää. Esimerkissämme enimmäiskorvausmäärä omakotitalon irtaimistolle on 68K€. Lisäksi omakotitalossa kiinteä sisustus 14K€. Esimerkissä ei mukana turvalaitteita.
  • Jos nostamme omakotitalovakuutuksen omavastuuta 520 euroon, laskee hinta 406 euroon. Jos lisäksi oletamme talon pinta-alaksi 200m2, nousee hinta 612 euroon.

FOLKSAM

(*Käytimme Folksamin vertailussa 2. korkeinta suojatasoa 3 irtaimistolle mikä vastaa enemmän muiden vakuuttajien ”kaikki turvat” tasoa).

  • Folksamilla voi valita 4 eri suojatasoa: (1) kattaa palo- ja myrskyvahingot, (2) edellisen lisäksi murto, varkaus ja sähköilmiön, (3) edellisten lisäksi äkilliset ja ennalta-arvaamattomat vahingot, (4) edellisten lisäksi erikoisturvan.
  • Alennusta saa jos asunnossa on turvajärjestelmiä, esim. vuotoilmaisin omakotitalossa 10% (ei vertailussa mukana).
  • Jos nostamme omakotitalon omavastuun 600 euroon, laskee hinta 432 euroon. Jos lisäksi oletamme, että talo on 200m2, nousee hinta 740 euroon. Jos lisäksi oletamme, että talossa on kaikki ajantasaiset turvajärjestelmät vuotoilmaisimineen, laskee hinta 634 euroon.

Muut vakuuttajat, jotka eivät ole vertailussa mukana:

POHJANTÄHTI

  • Kotivakuutus räätälöidään vakuutuksenottajan mukaan. Vakuutusturvan kattavuuden voi itse valita joten turhasta ei tarvitse maksaa. Pohjantähdeltä voi pyytää tarjouksen.

AKTIA

  • Aktia välittää Folksamin vakuutuksia. Aktialta voi pyytää tarjouksen ja kilpailuttaa nykyisen kotivakuutuksen.

SÄÄSTÖPANKKI

  • Säästöpankin ja POP pankin kotivakuutukset ovat Suomen Vahinkovakuutuksen välittämiä vakuutuksia. Suomen Vahinkovakuutuksen omistaa POP ryhmä.

 

Lue myös:

Talouselämän artikkeli vakuutusyhtiöiden asiakastyytyväisyydestä 2013

EPSI Rating 2015 vakuutusyhtiötyytyväisyys

EPSI Rating 2014 vakuutusyhtiötyytyväisyys

Pankkiasiat.fi Auto-, Matka-, ja Kotivakuutuslistaus

Vakuutusten vertailu ja hintaan vaikuttavat tekijät

Pankkiasiat.fi kaikki hintavertailut

FINE vakuutus ja rahoitusneuvonta -paljon tietoa ja vertailua vakuutuksista kuluttajille