Vakuutusten kilpailutus - tunnista ensin vakuutustarve

Yleisimpien vakuutusten, kuten autovakuutuksen ja kotivakuutuksen kilpailuttaminen voi säästää paljon vuodessa. Tosin pelkkää vakuutusmaksun määrää ei pidä katsoa, vaan vakuutuksen pitää myös kattaa vahinkoja vastineeksi maksetulle hinnalle. Mitä hyötyä on vakuutuksesta, joka ei korvaa? Tunnistamme kolme tärkeää vaihetta, jotka ovat olennaisia kilpailutuksessa: 1) omaisuuden arvo, 2) vakuutustarve ja 3) vakuutusvertailu.

Mitä kannattaa vakuuttaa?

Kannattaako esimerkiksi koira vakuuttaa, tai isoäidin perintökorut? Siihen ei ole yksiselitteistä vastausta, mutta melko hyvä kuitenkin. Vakuuttamisessa pitäisi tehdä selväksi vakuutettavan kohteen jälleenhankinta-arvo. Onko esim. järkeä ottaa kaskovakuutusta 15 vuotta vanhalle autolle? Ei ole, sillä vakuutusmaksut eivät juuri alene auton arvon kanssa. Satasia vuodessa maksava kasko on jo kalliimpi kuin autosta saatava summa korvaustilanteessa. Sama pätee mm. kodintekniikkaan, joista tehdään ikävähennys. 10 vuotta vanhasta televisiosta ei korvata käytännössä mitään, tai vähemmän kuin vakuutuksen hinta. Jos koko kerrostaloasunnon irtaimisto on vanhaa eikä erityisen arvokasta, on laaja kotivakuutus yleensä melko turha kulu.

Useista vakuutuksista kertyy suuri summa vuodessa ja vielä enemmän 10 vuodessa. Miten todennäköinen vahinko on tällä aikavälillä? Esimerkiksi autovakuutuksissa keskimääräinen käyttäjä tekee korvaushakemuksen kerran 17,9 vuodessa amerikkalaisen autovakuutustutkimuksen mukaan. Suurin syy vakuutuskorvaukseen on ylinopeus. Jos maksamme 300 € kaskomaksua vuodessa, kertyy tästä noin 5400 € 18 vuodessa. Jos vaihdamme uuteen autoon 3 vuoden välein, kasko on järkevä, mutta jos ajamme samalla autolla koko ajan, se on järjetöntä. Yksi yleisimmin vähälle huomiolle jäävistä tärkeistä asioista vakuuttamisessa on omaisuuden aika-arvo, erityisesti käyttöomaisuudessa. Talo, auto, kodinkoneet, viihde-eltroniikka jne; niiden arvot laskevat vuosittain. Omaisuuden arvo ei ole ainoa tekijä, mikä vaikuttaa vakuutuksen hintaan, vaan joissakin vakuutuksissa myös vakuutuksenottajan ikä (ks. hintaan vaikuttavia tekijöitä).

Mitä halutaan vakuuttaa?

Vakuuttamisessa on löydettävä se pihvi –  pakollisia vakuutuksia on vain vähän ja tietyissä tilanteissa. Mitä todella tarvitaan sen lisäksi? Esimerkiksi metsän ostoon otettavan lainan ehtona voi olla metsävahinkovakuutus. Auton omistajan on otettava liikennevakuutus. Vuokranantaja voi edellyttää kotivakuutusta vuokrasopimuksen ehtona. Vapaaehtoisia vakuutuksia myydään lisäksi paljon, eikä niiden hyödyllisyyttä voi helposti kiistää kalliin omaisuuden suojana. Tunnearvoa sen sijaan ei yleensä kannata vakuuttaa, tai mielipidettä mitä vakuutuksen ottaja kuvittelee omaisuutensa arvoksi, varsinkaan jos tätä ei ole täsmällisesti sovittu vakuutusyhtiön kanssa. Vakuutuksenantaja on se, joka määrittää todellisen arvon vahinkotilanteessa. Vakuutuksenottajan tehtävä on selvittää korvauskäytännöt etukäteen.

Eläkevakuutus, henkivakuutus, koruvakuutus tai mikä tahansa ”järjelliseltä” vaikuttava vakuutus, nehän tuovat turvaa vai kuinka? Eläkevakuutuksen kannattavuutta käsittelimme taannoin ja totesimme, että se voi olla kannattavaa, mutta parempaan lopputulokseen pääsee usein pienellä viitseliäisyydellä. Tämä, kuten henkivakuutus eivät ole varsinaisesti edes vakuutuksia, vaan vaihtoehtoistuotteita tai korvauksia säästämiselle. Entä isoäidiltä perinnöksi saadut korut, tai 10 000 euron vihkisormus? Vakuutusyhtiölle on kyettävä osoittamaan korun arvo, sekä milloin ja miten se on kadonnut. Ei riitä, että korvauksenhakija kuvittelee saavansa 50 000 € irtaimistovakuutuksesta tunnearvoa tai kiistanalaista taidearvoa vastaavan summan tuosta vain. Riippuu vakuutusyhtiöstä, mihin rajaan asti kotivakuutus korvaa koruja ja arvoesineitä. Tunnearvoa ei yleensä korvata, jos tästä ei ole tehty erillistä vakuutusta. Tällöinkin tunnearvolle on laskettava hinta ja sovittava se vakuutusyhtiön kanssa.

Vakuutusyhtiöitä ja sekavia vakuutusehtoja on todella paljon. Mutta varmaa on, että rahalla voi ostaa ”turvaa” vain tietyn määrän, eikä sitäkään suoraviivaisesti maksamalla vakuutusyhtiölle vuosittaisen summan ja olettavansa saavan aina vastinetta 10 vuotta maksetuille vakuutusmaksuille. Mitä tapahtui omaisuuden arvolle tällä ajalla? Mitä vakuutusmaksuille? Mitä vakuutuksenottajalle? Olemme tässä vaiheessa fiksuna vakuutuksenottajana optimoineet vakuutustarpeemme ja tutustuneet eri vakuutusyhtiöiden vakuutusehtoihin sekä korvauskäytäntöjä omaisuudelle jonka haluamme vakuuttaa. Entä kuinka saadaan valittu vakuutuspaketti halvimmalla?

Arvioi omaisuus, keskitä ja kilpailuta vakuutus

Arvioimme vakuutusten keskittämisen kannattavuutta aiemmin pankki- ja vakuutusasioinnin vertailussa. Lyhyesti, pankki- ja vakuutusasioinnin keskittäminen samaan finanssiryhmään (pankkipalvelut ja vakuutukset) ei ole välttämättä kannattavaa, mutta vakuutukset kannattaa sen sijaan keskittää samaan vakuutusyhtiöön, jos vakuutuksia on paljon. Vakuutusyhtiön valinnassa pelkkä hinta ei voi kuitenkaan olla ratkaiseva tekijä. Merkitystä on myös sillä, mitä ja kuinka helposti vakuutus korvaa vahinkotilanteessa. Kotivakuutusvertailussa havaitsimme että mm. Turva ja Lähitapiola ovat paitsi kohtuuhintaisia, mutta ne myös FINE:n arvion mukaan korvaavat hyvin vahinkotilanteissa. Muutaman euron perässä ei kannata juosta halvempaan yhtiöön, jos se on kitsaampi korvaamaan vahinkotilanteissa, sillä se voi lopulta tulla paljon kalliimmaksi.

Vakuutusten kilpailuttaminen lähtee oman vakuutustarpeen selvittämisestä. Näitä ovat pakollisten vakuutusten tarve, sitten vapaaehtoisten vakuutusten tarve ja erityisvakuutusten tarve. Liikkeelle on lähdettävä kalleimmasta vakuutuksesta tai arvokkaimmasta omaisuudesta ja sen jälkeen vertailtava vakuutusyhtiöiden korvauskäytäntöjä. On hyvä muistaa vahingon todennäköisyys (keskimäärin pieni) ja omaisuuden jäljellä oleva arvo. Edelleen lähes kaikilla vakuutusyhtiöillä on asiakasetuja, jolloin useammasta vakuutuksesta ja vahingottomista vuosista saa tuntuvia alennuksia. Silti samaan vakuutusyhtiöön ei pidä tuudittautua loppuiäksi, vaan olisi arvioitava voiko toisesta vakuutusyhtiöstä silti saada halvemmalla.

Varsinainen kilpailutus kannattaa tehdä säännöllisin väliajoin. Katsotaan ensin, mikä on vakuutustarve ja mistä kannattaa maksaa. Turhat vakuutukset lopetetaan. Sen jälkeen tehdään soittokierros vakuutusyhtiöihin tai lasketaan paketin hinta nettilaskureilla. Ja alusta uudelleen seuraavalla kierroksella. Toisin sanoen, tehdään säännöllinen arvonmääritys vakuutettavalle omaisuudelle ja räätälöidään vakuutukset sen mukaan. Arvioidaan nykyarvo, unohdetaan tunnearvo ja kilpailutetaan. Pohjatyö on tärkeämpää kuin pelkkä saman vakuutuksen uusiminen muutamaa euroa halvemmalla eri yhtiössä.