Halvin autovakuutus

Halvimpien autovakuutusten hintavertailu on jälleen päivitetty. Edellisen autovakuutusten ajankohtaisvertailun teimme vuonna 2016 ja tätä ennen 2014. Pääsääntöisesti samat vakuutusyhtiöt ja samat autot ovat edelleen mukana, paria muutosta lukuun ottamatta. Vertailun hinnat laskettiin liikennevakuutukselle ja liikennevakuutukselle kaskon kanssa. Vertailussa hintaerot paljastuivat erityisesti kaskon osalta merkittäväksi, mutta myös halvimmat vakuutukset saa eri yhtiöistä kuin viime vertailussa.

Koska autovakuutuksen hinta riippuu niin monesta henkilökohtaisesta asiasta, ei täsmällistä vertailua voi tietenkään tehdä kaikille sopivaksi. Kuitenkin vertailua tehdessä eri tekijät ja vakuutusten laajuus on pyritty pitämään mahdollisimman samankaltaisena yhtiöiden välillä, joten vertailu tuo erot varsin hyvin esiin vakuutusyhtiöiden hinnoittelussa.

Autovakuutusten bonukset vaikuttavat merkittävästi vakuutuksesta maksettavaan hintaan. Bonusten lähtötaso vaihtelee yhtiöittäin yleisimmin 30-40 % tasolla uudelle kuljettajalle. Jos vahingotonta historiaa on kertynyt jo aiemmin muistakin vakuutusyhtiöstä useita vuosia, on mahdollista saada suoraan täysbonus sekä liikenne- että kaskovakuutukseen. Tämä on tyypillisesti 70-80 %, mutta voi olla enemmänkin vakuutusyhtiöstä riippuen.

Joillakin vakuutusyhtiöillä täyden bonuksen saavuttaminen voi vaatia yhtiön asiakkuutta, mutta lähes täyteen bonusprosenttiin on mahdollista päästä muutoinkin. Pelkkä bonusprosentti ei kuitenkaan vielä kerro, mikä on halvin tai kallein autovakuutus, vaan ratkaisevaa on mistä hinnasta bonusta alun perin lasketaan ja onko mahdollista saada muita alennuksia vielä lisäksi.

Autovakuutusten hintaan vaikuttavat esim. kuljettajan ikä ja vahinkohistoria useiden muiden tekijöiden lisäksi. Näistä merkittävimmät tekijät on lueteltu tarkemmin artikkelissa Nämä 5 asiaa vaikuttavat eniten vakuutuksen hintaan. Näiden tekijöiden vaikutusta voi myös kokeilla itse vakuutusyhtiöiden vakuutuslaskureilla vaihtamalla lähtöarvoja. Joillakin vakuutusyhtiöillä toinen tekijä voi vaikuttaa paljon ja joillakin toinen hyvin vähän.

Vertailun autot ovat lähes samat kuin viime vertailussakin, mutta Toyota Auris on vaihdettu pienempään Toyota Yarikseen. Myös autojen ikä on päivitetty uudemmaksi. Vertailun autot ovat:

Vaikka automerkkejä ja malleja on vertailussa vain kolme, niin auton tehon ja iän ollessa samaa luokkaa, ei autovakuutusten hinnoissa ole juurikaan eroja suosituimpien automallien välillä. Yleensä mitä vanhempi auto, sitä halvempi vakuutus (vaikkakaan alennus ei ole suuri) ja mitä tehokkaampi, sitä kalliimpi vakuutus. Vertailun autoista samaa vakuutushintatasoa Nissan Qashqain kanssa ovat taloudelliset perusfarmarit tai pienet citymaasturit, Toyota Yariksen kanssa vastaavat pikkuautot ja BMW:n kanssa tehokkaammat vastaavat autot ja maasturit.

Vertailu antaa siten varsin kattavan kuvan hintatasosta eri yhtiöiden välillä, vaikka jotkut yhtiöt voivat painottaa eri hintaan vaikuttavia tekijöitä eri tavalla. Vertailussa tehtävät oletukset vakuutuksenostajasta:

Vertailun tulokset näkyvät oheisessa taulukossa.Halvimmat hinnat on korostettu vihreällä värillä. Nissan Qashqain kohdalle on merkitty myös vertailussa käytetyt bonusprosentit ja ne ovat kaikille vertailussa käytetyille autoille samat. Vertailun hinnoista voi halutessa laskea taaksepäin "oman bonusprosentin" mukaisen hinnan esim. pankkiasiat.fi:n prosenttilaskurilla. Esimerkiksi Nissanille Fennian liikennevakuutuksen "0 % bonus" saadaan 162 € / (1-0,83) = 953 €, tai vastaavasti 40 % lähtöbonuksella vakuutuksen hinta olisi olisi 162 € / (1-0,83)*(1-0,4) = 572 €.

Vertailun halvimman liikennevakuutuksen saa Nissanin ja BMW:n tapauksessa Turvasta sekä Toyotalle Fennialta. Liikennevakuutuksessa erot eivät ole pääosin kovinkaan suuria eri vakuutusyhtiöiden kesken, mutta suurimmillaan eroa on kuitenkin yli 100 euroa BMW:n hinnoissa.

Liikennevakuutuksen ja kaskon yhdistelmällä halvimmat hinnat saa Nissanin ja Toytotan tapauksessa Turvasta ja BMW:lle Pohjantähdestä. Pohjantähti oli hyvin lähellä halvinta hintaa myös Nissanin ja Toyotan kohdalla. Pohjantähden kasko on selkeästi muita halvempi BMW:lle. Suurimmillaan eroa on halvimman ja kalliimman välillä jopa yli 700 euroa BMW:n vakuutushinnoissa. Muillakin autoilla hintaero on suurimmillaan 200-300 euroa.

Hintoja laskettaessa kaskovakuutukseksi valittiin laajin mahdollinen tai lähinnä vertailukelpoisin muiden yhtiöiden kanssa. Kaskon kattamat vahinkotapahtumat ovat suurimmalta osin samoja eri vakuutusyhtiöiden kesken ja eroja tulee lähinnä muutamista yksittäisistä turvista. Myös vaikka vakuutuksen sisältämä turva voi olla nimeltään sama eri vakuutusyhtiöillä, sen laajuudessa voi olla eroja. Esimerkiksi matkan keskeytymisturva voi sisältää päiväkorvauksen, sijaisauton tai muun korvauksen matkakustannuksista. Eläinvahinko voi tulla törmäyksestä sisältäen hirvitörmäyksen tai se voi olla erillinen.

Kaskovakuutusten kattavuudesta ja vakuutusyhtiöiden korvauskäytännöistä johtuen hintoja voi pitää suunta-antavina. Vakuutusyhtiöt antavat myös valita eri kaskon laajuustasoja ja/tai lisätä yksittäisiä lisäturvia. Tällaisia valinnaisia lisäturvia ovat tyypillisesti rahoitusturva, lasiturva, sijaisauto ym. Vertailussa valitsimme pääsääntöisesti kaikki lisäturvat pl. sijaisautoturva tai rahoitusturva jos ne olivat valittavissa erikseen.

Vuoden 2016 vertailussa halvimpia olivat keskimäärin POP ja OP liikennevakuutuksen osalta. Turva, Aktia ja Fennia olivat halvimpia liikennevakuutuksen ja kaskon yhdistelmällä. Halvimmat hinnat ovat siis pääosin vaihtuneet vakuutusyhtiöiden vertailussa. Tähän voi olla syynä, että autovakuutusten bonuskäytännöt muuttuivat vuonna 2018 sen lisäksi että viime vertailusta on pitkähkö aika. Tämänkertaisessa vertailussa emme laskeneet suurimman etutason, eli omistaja- ja keskittämisetujen vaikutusta hintoihin, jotka voivat jonkin verran muuttaa hintoja.

Pelkkä hinta ei ratkaise vakuutusyhtiön valintaa, tai ainakaan sen ei pitäisi ratkaista, sillä vakuutusyhtiöiden korvauskäytännöissäkin on eroja. Suuntaa tähän voi hakea vuosittaisesta EPSI Rating -tutkimuksesta, joka mittaa vakuutusyhtiöasiakkaiden tyytyväisyyttä. Esimerkiksi vuonna 2018 yksityisasiakkaat olivat tyytyväisimpiä Turvan, Fennian ja Lähitapiolan vakuutuspalveluihin. Näin ollen hintavertailun hinnoista ja EPSI-tyytyväisyydestä voisi vetää johtopäätökseksi, että Turvan autovakuutuksissa hyvä hinta-laatusuhde perusautoille. Tehokkaammilla autoilla kuten vertailun BMW:llä vaihtelu on suurempaa ja vertailu on erityisesti kannattavaa.

Alla on listattu lisätietoja vertailun autovakuutuksiin (esimerkiksi, tarkemmat tiedot vakuutusyhtiöiden sivuilla):

Fennia:

OP:

IF:

Lähitapiola:

Turva:

Pohjantähti:

POP:

-Vakuutus on edullisempi alle 20 000 km vuodessa ajaville (vertailun tiedot laskettu alle 20 000 km arvioidulla ajolla).

Lue myös:

Edellinen autovakuutusvertailu 2016

Nämä 5 asiaa vaikuttavat eniten vakuutusten hintaan

Vakuutusten kilpailutus - tunnista ensin vakuutustarve

Kaikki Pankkiasiat.fi:n ajankohtaisvertailut