Halvin autolaina - vertailu ja katsaus hinnoitteluun

Autolainoja tarjotaan ajoittain jopa nollakorolla, mikä voi houkuttaa auton ostoon lainalla. Autorahoittajat eivät kuitenkaan harjoita hyväntekeväisyyttä, vaan perivät lainastaan kulunsa tavalla tai toisella. Korkokulut ovatkin vain yksi osa autolainan kokonaishintaa. Katsomme artikkelissa lyhyesti muutamaa autolainatarjousta pankeilta ja autoliikkeiltä sekä puramme nämä rahoitustarjoukset todellisiin kustannuksiin. Huomaamme, että autolainojen kokonaiskuluissa ero voi olla merkittävä.

Otetaan esimerkkiautoksi henkilöauto, jonka hinta on noin 20 000 €. Rahoitetaan tästä 5000 € omarahoituksena, eli autolainalla rahoitettavaksi summaksi tulee 15 000 €. Laina-aika on 5 vuotta.

Käydään ennen vertailua läpi lyhyesti autolainatarjousten käsitteiden merkitys:

Perustamiskulu, avausmaksu tms. tarkoittaa luotonnoston yhteydessä maksettavaa kertamaksua. Autorahoittajat lisäävät tämän yleensä lainapääomaan laina-ajan alussa, jolloin siitä maksetaan myös pieni korko.

Käsittelykulu, lyhennyspalkkio, hoitokulu tai maksuveloitus tarkoittaa laina-ajalla kuukausittain perittävää maksua koron lisäksi.

Viimeinen suurempi erä tarkoittaa, että laina-aikana maksetaan pienempiä lyhennyksiä ja laina-ajan lopussa maksetaan yksi suuri erä. Siten korkoa maksetaan suuremmalle lainapääomalle laina-aikana ja korkokulut voivat muodostua selvästi korkeammiksi kuin normaalilyhenteisellä lainalla.

Muita oleellisia autolainoihin liittyviä käsitteitä ovat nimelliskorko ja todellinen vuosikorko (eli nykyisin efektiivinen korko)

Listataan muutamia autolainatarjouksia:

• OP: Nimelliskorko 5,95 %, perustamiskulu 195 € ja hoitokulu 9 €/kk. Lainasta saa OP-bonuksia 38 € (ensimmäisenä vuonna, bonusten määrä laskee kun laina lyhenee), joka laskee kuluja jonkin verran.
• Nordea: Nimelliskorko 7,69 %, perustamiskulu 200 € ja hoitokulu 4,5 €/kk.
• S-Pankki: Nimelliskorko 8,69 %, perustamiskulu 200 € ja hoitopalkkio 7 €/kk.
• Bigbank: Nimelliskorko 4,68 %, perustamiskulu 150 € ja hoitopalkkio 5 €/kk.
• Kamux: Nimelliskorko 6,90 %, perustamiskulu 249 €, hoitokulu 12 €/kk.
• Delta Auto: Nimelliskorko 2,9 %, perustamiskulu 199 € ja hoitokulu 12 €/kk.

Autolainavertailun tulokset

Vertailun tulokset ovat seuraavassa taulukossa. Vertailussa ei ole mukana kaikkia autorahoituksen tarjoajia, vaan mukaan on valittu muutamia tunnetuimpia autorahoittajia sisältäen pankkeja ja autoliikkeitä. Vertailu antaa silti varsin edustavan kuvan autolainojen hinnoittelusta.

Hyödynnetään pankkiasiat.fi:n kätevää korkolaskuria kulujen laskennassa. Tarkempia autolainan tarvelaskelmia voi tehdä lisäksi autolainalaskurilla.

*Jos arvioidut OP bonukset vähennetään laina-ajalta (n.120 €), olisi kokonaiskulut n. 3020 €.

Halvin ja kallein autolaina löytyivät kumpikin autoliikkeistä; halvin Delta autosta ja kallein Kamuxilta. Pankit olivat melko keskihintaisia, mutta täytyy myös huomioida, että pankista voi saada henkilökohtaista vakuudellista käyttölainaa esim. auton hankintaan kohtuullisen edullisesti.

Autorahoittajat mahdollistavat usein suuremman viimeisen erä, eli ns. balloon-lainaerän. Jos lainassa olisi ollut 5000 € viimeinen suurempi erä, olisi korkokuluihin tullut n. 300 euroa lisää halvimpaan lainaan ja n. 800 euroa lisää kalliimpiin lainoihin. Autolainoissa pelkkä korko ei kerro kokonaiskuluista vielä kaikkea, vaan lainan hoitokuluista ja avauspalkkiosta voi tulla merkittävä summa. Myös muita kuluja voi tulla valinnoista riippuen, kuten viimeisen suuremman erän tuomat suuremmat korkokulut.

Merkittävin osa autolainan kuluista muodostuu kuitenkin korosta ja laina-ajasta. Eri korkojen ja laina-aikojen vaikutusta on käsitelty tarkemmin artikkelissa Autorahoituksen kannattavuus ja kustannukset.

Lue myös:

Pankkiasiat.fi:n kaikki ajankohtaiset vertailut

Pankkiasiat.fi:n autolainalaskuri

Pankkiasiat.fi:n korkolaskuri