Paras maksukortti löytyy kulut ja käyttö tunnistamalla

Onko halvin luottokortti yhtä kuin paras maksukortti? Mitä tarkkaan ottaen tarkoittavat luottokortti, maksukortti, maksuaikakortti, debit, credit, prepaid, online ja electron? Ovatko ne eri asioita vai tarkoittavatko ne täysin vai osin samaa? Mitkä ovat maksukortin todelliset kustannukset? Pankit ja monet yritykset tarjoavat Suomessa kuluttajille yhteensä kymmeniä erilaisia maksukortteja erilaisilla ominaisuuksilla sekä erilaisilla nimillä, joten kokonaiskuvan muodostaminen saattaa olla hankalaa. Korttien käytössä niiden plussat ja miinukset olisi hyvä tuntea.

Kortin valinnassa voivat painaa joko välttämättömyys, palkintopisteet, käytännöllisyys tai tietty käyttötarkoitus. Suurin osa maksukorttien käyttöä on ostosten maksu ja käteisen nosto automaatilta tai saldon tarkistus, mihin periaatteessa riittää tavallinen debit-kortti. Monella kuitenkin on useita kortteja, kuten luottokortti. Käyttämällä eri kortteja oikein säästää rahaa, mutta saa mahdollisesti myös muita etuja. Kenenkään tuskin kannattaa valita mitään korttia pelkkien etujen vuoksi, sillä kortin myöntäjien tarkoitus on tehdä itselleen voittoa eikä niinkään auttaa asiakasta. Tämä on hyvä pitää mielessä kortin valinnassa.

Maksukorttien erot tiivistettynä

• Maksukortilla tarkoitetaan mitä tahansa korttia, joilla voi maksaa ostoksia. Se kattaa siis debit-, credit-, prepaid- ja maksuaikakortit.
• Luottokortti eli credit-kortti jolla voi ostaa velaksi pankin lukuun. Tästä velasta maksetaan tavallisesti 3 kuukauden euribor-korko lisättynä pankin marginaalilla, sekä luotollisen tilin "hoitomaksua" joka tyypillisesti on muutamia euroja kuukaudessa kun luottokortilla on saldoa. Tavallisissa luottokorteissa on yleensä korotonta maksuaikaa ainakin kuukausi, mutta tilinhoitomaksu on maksettava. Siksi tavallisen luottokortin luottosaldo ei ole ilmaista ennen "korottomankaan" ajan päättymistä.
• Pankkikortti eli tunnetummin debit-kortti on maksukortti, jolla tehdyt ostokset veloitetaan suoraan pankkitililtä. Debit-kortti on nykyisin lähes poikkeuksetta edullisin maksukortti, sillä tästä maksetaan korkeintaan vuosimaksu arkiasioinnissa. Sen hallussapito voi olla "maksutonta", mutta käyttö maksaa hieman.
• Electron-, Electronic- tai Online-kortit eroavat normaalista debit-kortista siten, että niillä maksettaessa ostosta pankkitilin kate on kyettävä varmistamaan reaaliaikaisesti. Electron tai Online-korteilla ei voi maksaa, jos yhteyttä pankkiin ei ole. Siksi se ei välttämättä käy esim. syrjäisissä paikoissa. Kortti oli ennen suositumpi ja erityisesti nuorten käyttöön sopiva, mutta nykyisin normaali debit -kortti on suositumpi ja voidaan myöntää myös nuorille.
• Maksuaikakortti on eräänlainen luottokortti, jolloin kortilla otetulle velalle on tietty maksuaika. Maksuajan sisällä maksetusta velasta ei mene korkoa eikä tilinhoitomaksua, mutta huomautusmaksut ja viivästyskorot ovat mahdollisia, jos maksuaika ylittyy. Lisäksi oikeus korttiin saatetaan menettää toistuvista ylityksistä johtuen. Esimerkki puhtaasta maksuaikakortista on American Express. Pelkkä kuukauden koroton maksuaika ei tee vielä maksuaikakorttia, vaikka joskus niin mainostetaankin. Ero tavalliseen luottokorttiin on kuitenkin melko pieni.
• Prepaid-kortti on luottokortin ja pankkikortin välimuoto. Kortille ladataan etukäteen haluttu summan käyttösaldoa. Muutoin kortti toimii kuten muut maksukortit ja sillä voi maksaa samoin kaikkialla. Prepaid-kortin etuja ovat ovat mm. nimettömyys ja pankkitili on suojassa petoksilta. Jos katteen tarkistusta edellytetään, kortilla maksaminen ei välttämättä onnistu. Prepaid-korteissa on myös ongelmansa, kuten kortin myöntäjän konkurssi- tai huijausriski erityisesti jos yhtiö on pieni ja tuntematon.
• Yhdistelmäkortti on debit- ja credit-kortti samalssa paketissa. Hyötynä on ilmiselvä 2 korttia = 1 kortti. Toisaalta hankaluutena voi olla esim. nettiostamisessa, että maksettaessa ei voi valita veloitetaanko ostos debit- vai credit-puolelta. Kauppa veloittaa aina oletuksena credit-puolelta, mistä johtuen asiakas voi joutua maksamaan ainakin tilinhoitomaksun, mikä tyypillisesti on 2-4 euroa.

Debit, Credit vai Prepaid?

Vastaus normaaliasioinnissa on tietenkin debit, jos tilillä riittää rahaa normaalien asioiden hoitamiseen eikä maksaminen sisällä juuri ruokakauppalaskuja kummempaa. Ei ole syytä maksaa luotolla jos erityistä tarvetta ei ole, sillä debit toimii nykyisin aivan samoin kuin luottokortti ja on normaaleissa kaupoissa turvallinen. Kuitenkin ulkomailla esim. hotelli voi vaatia varausta luottokortilla. Lisäksi jos kortin tiedot varastetaan, luottoraja suojaa oman tilin tyhjennykseltä toisin kuin debit-kortilla. Debit-korteissa on usein määritetty, tai on mahdollista itse määrittää paljonko kerralla voi tilitä nostaa. Debit-korteissa vaarana on tilin ylitys, jos tilin saldosta ei olla ajantasalla, mistä pankki veloittaa tyypillisesti 10 euroa tai enemmän.

Prepaid-kortti on periaatteessa etukäteen maksettu luottokortti, tai debit-kortti joka ei vaadi pankin asiakkuutta tai luottotietoja. Omalta tililtä voidaan ladata korttitilille haluttu summa, jonka saldo on käytettävissä kuten missä tahansa muussa maksukortissa ympäri maailmaa. Kortin parhaimpia ominaisuuksia ovat nimettömyys ja turvallisuus tilitietovarkauksia vastaan, mutta toisaalta erityisesti hämäräperäiset yhtiöt voivat laskuttaa törkeitä palvelumaksuja rahan latauksesta ja parista automaattinostoista, jotka voivat olla kaikkiaan jopa 10-20% siirrettävän rahan määrästä. Tätä voi verrata 100 euron luottoon, jolle maksetaan korkeaa 10-20% korkoa kuukausittain vrt. rahan lataus ja pari nostoa kuukaudessa. Vuosikorko olisi siten 120 %, mikä on jo selkeää koronkiskontaa. Hyviäkin prepaid-kortteja on, jotka toimivat mainiosti joko itsenään, tai normaalin debit/credit-kortin rinnalla esimerkiksi ulkomailla. Nämä kortit löytyvät mm. maksukorttivertailustamme.

Maksukorttien kulut

Suomessa korttien hinnoittelu on periaatteessa suoraviivaista. Useimmista korteista joutuu maksamaan kuukausi- tai vuosimaksua kortin tyypistä riippumatta. Debit-korttien maksut ovat yleensä edullisempia kuin luottokorttien, sillä luottokortteja myöntävät yhtiöt kuten Visa ja Mastercard (tai välitysyhtiö, kuten Suomessa Nets) perivät omat kulunsa. Debit -kortit kuuluvat monesti perus pankkiasiointiin. Usein pankit tarjoavat yhden kortin maksutta, tai alennuksella pankin jäsenelle (esim. osuuspankit) tai muuten merkittävälle asiakkaalle.

Merkittäviä eroja alkaa tulla siinä vaiheessa jos korttiluottoa käytetään paljon ja matkustetaan ulkomailla, sekä tehdään automaattinostoja. Matkustaessa voi tarvita matkavakuutusta, hätäpalvelua tai muita etuja kuten loungepääsyä, helppoa autonvuokrausta ja alennuksia hotelleista. Jos asiakas arvostaa tällaisia palveluita, pelkkä vuosihintaan tai luottokorkoon tuijotus ei auta, vaan on katsottava kokonaisuutta mitä sillä saa. Saisiko samat palvelut edullisemmin erikseen hankittuna?

Luottokorttia paljon käyttävän olisi hyvä tunnistaa paljonko jatkuva luottosaldon pyörittäminen tulee maksamaan. Pankit ja korttien tarjoajat ilmoittavat todellisen vuosikoron luottokorteissaan, mikä sisältää luotollisen saldon korot ja tilinhoitomaksun sekä muut vastaavat kulut. Korttien todellisissa vuosikoroissa on merkittäviä eroja, joten niitä kannattaa kilpailuttaa ja hämäräperäisiä korttien tarjoajia välttää. Tyypillisesti todellinen vuosikorko on 10-20 % per vuosi kortista riippuen. Katsotaan muutamaa esimerkkiä, kuinka luoton korko käyttäytyy:

1. Otetaan 1000 € korttiluottoa 10 % korolla jota lyhennetään joka kuukausi 100 €. Jaetaan 10%/12kk = 0,83 % ja kerrotaan 1000 € x 0, 083  eli korko ensimmäiselle lainaerälle on 8,3 €. Lisätään 8,3 € jäljellä olevaan lainamäärään: 1000 € +8,3 € = 108,3 € josta vähentämällä lyhennyksen 100 € lyhennyksen saadaan jäljellä oleva velkamäärän 908,3 €. Toistetaan kaava (esim. 908,3 € x 0,083 = 7,5 + 908,3 € -100 € = 815,8 €) jotta saadaan seuraava erä, tai vaihtoehtoisesti käytetään lainalaskureita. Tällöin menee 11 kuukautta maksaa laina takaisin, josta maksetaan korkoa yhteensä 49 €.
2. Otetaan toinen esimerkki muuten samoilla tiedoilla, mutta nyt luottokorko on 20 %. Nyt menee edelleen 11 kuukautta maksaa laina takaisin, mutta nyt maksetaan korkoa 103 €.
3. Entä jos laina on edelleen sama, 1000 € ja 10 % korko, mutta lyhennetään vain 50 €? Nyt menisi 22 kuukautta maksaa laina takaisin, josta maksetaan korkoa 98 €.
4. Entä jos korko olisi 20 % ja lyhennys 50 € kuukausittain? Nyt menisi 25 kuukautta maksaa laina, josta maksetaan korkoa yhteensä 227 €.
5. Laina on 5000 € ja korko 20 %, sekä lyhennys 100 €. Nyt menee 108 kuukautta maksaa laina, josta maksetaan korkoa 5840 €.
6. Laina on 5000 € ja korko 20 %, sekä lyhennys nyt 50 €. Nyt ei voida maksaa lainaa takaisin ollenkaan, vaan maksetaan pelkkiä korkoja ikuisuuden.

Esimerkeissä 1-4 huomataan helposti kuinka maksettu korko on vielä kohtuullisissa rajoissa. Yhden tällaisen luoton maksaisi kohtuullisen helposti pois, olettaen ettei uusia tule. Esimerkeissä 5-6 todelliset erot tulevat esiin ja nähdään kuinka normaali luottokorko yhdistettynä pieneen lyhennykseen on suorastaan murhaavan kallista. Kuitenkin tällaisia luottokortti- tai luottotarjouksia näkee toisinaan. Kuluttajan ei kannata hämääntyä alhaisesta luottokorkotarjouksesta ja pienestä lyhennyksestä, sillä se kertoo todellisista kuluista vähän.

Todellinen pihvi luotoissa ja niistä maksettavissa kokonaiskuluissa on lyhennysnopeus. Lähes itsestäänselvästi, mitä nopeammin maksetaan luotollinen saldo pois, sitä halvemmaksi se suhteellisesti käy. Esimerkeissä 5-6 tulisi lyhentää 1000 € kuukaudessa, jotta korkokulut ovat vielä siedettävät. Tällöin maksettaisiin noin 260 € korkokuluja. Luoton korko tai muut kulut eivät ole yhtä merkittävä asia kuin lyhennysnopeus. Suuri luoton määrä yhdistettynä pieneen lyhennykseen käy luotonottajalle todella kalliiksi.

Luottokortti oikein käytettynä on kuitenkin oiva maksuväline. Kuluttajalla on tavallisesti käytössä koroton maksuaika, esimerkiksi 30 päivää, jonka aikana voidaan maksaa luotto pois ilman korkokuluja. Vaikka korottomana maksuaikana ei maksettaisikaan luottoa kokonaan pois, olisi paras lyhentää jäljellä oleva osuus nopeasti. Toisaalta parastakaan luottokorttia ei korvaa oman talouden etukäteen suunnittelu, jossa varataan esim. 1000 euroa pahan päivän varalle. Tämä 1000 € kannattaa pitää omana, itselle myönnettynä luottona joka on maksettava takaisin.

Lue myös: Halvin luottokortti? -Katso luottokorttivertailu 2017

Lue myös: Maksukorttivertailu

Lue myös: Platinaa, kultaa ja lentoyhtiöbonuksia - luksusluottokortit tarkastelussa