Halvin luottokortti? -Katso luottokorttivertailu 2017

04.04.2017 - 20:26
halvin luottokortti [kuva]

Onko halvin tai paras luottokortti sama asia? Se selviää tämänkertaisesta luottokorttivertailusta, johon valitsimme perustason, gold-tason ja platinum/premium-tason luottokortteja kutakin kuusi kappaletta. Kortit valittiin Pankkiasiat.fi:n suuresta maksukorttivertailusta sen mukaan, ovatko ne luokkansa edullisimpia. Siten esim. erityisen kalliit private- ja platinaluottokortit jätettiin tällä erää vertailuista pois.

Pisteyttämällä kortin kulut ja siihen kuuluvat edut, saadaan kokonaisarvio kortin hinta/laatusuhteesta. Pisteyttämisen vuoksi oletamme, että korteilla on jatkuvasti käytössä 1000 € korttiluotto vuoden ajan. Siten kortin vuosihinnasta (sis. marginaali, laskutuspalkkiot ja vuosihinta; viitekorko on jätetty pois), eli todellisista vuosikuluista annetaan 3 pistettä, jos kortti  on luokassaan halvin ja 2 pistettä, jos kortti on toiseksi halvin sekä 1 piste kolmanneksi halvimmasta kortista. Luottokortin kaikki kulut huomioiva vuosihinta ei ole koko totuus kortin kalleudesta tai halpuudesta, vaan on huomioitava myös hintaan kuuluvat edut.

Annamme luottokorttiin sisältyvistä eduista pisteitä seuraavasti:

-bonusohjelmasta 1p (arvo n. 10-100 € riippuen kortin käytöstä)
-matkavakuutuksesta kattavuuden mukaan 1-3p (arvo n. 30-200 €)
-ostoturvasta 1p (arvo n. 10-50 €)
-tuoteturvasta tai vastaavasta 1p (arvo n. 10-50 €)
-maksutapaedusta 1p (arvo n. 5-50 € jos vuoden ostot 1000-10000 €)
-maksuton loungepääsy 1p (arvo per kertakäynti n. 20-30 €)

Sellaisia etuja, joiden vaikutus on hyvin henkilökohtainen tai vaikeasti arvioitava rahallisesti, emme pisteytä. Esimerkkejä ovat mm. platinum/premium-korttien varainhoitopalvelut (koska usein kortti sisältyy tällaiseen palveluun, eikä toisinpäin) sekä Concierge-palvelut (jotka eivät ole suoraan rahallista etua, vaan lisäpalvelua). Myöskään epäkäytännöllisistä tai suppeista erikoisvakuutuksista, kuten hole-in-one vakuutuksista emme anna pisteitä.

Taulukossa ilmoitettuun hintaan sisältyy 1000 euron luoton lisäksi sille vuodessa kertyneet korkomarginaalit ja laskutuspalkkiot sekä kortin vuosihinta (eli paljonko maksetaan kaikkiaan vuoden lopussa pois). Normaalihinta on luottokortin myöntäjän ilmoittaman perushinnoittelun mukaan laskettu luotonhinta. Halvin etuhinta on hinta, jonka luoton hinnaksi saa halvimmillaan kortinmyöntäjän parhaalla hinnoittelulla. Useimmilla pankeilla on etuohjelmia, joissa parhaalla tasolla palvelut kuten luottokortit ovat halvempia tai maksuttomia. Toisaalta tällaiselle tasolle voi olla hankalaa suoraan päästä.

Pisteet -sarake on hinnoittelun ja etujen tuoma yhteispistemäärä, eli mitä korkeampi pistemäärä, sitä enemmän etuja hintaan sisältyy. Pistemäärä ei kuitenkaan yksinään ole luottokortin parhautta kuvaava tekijä, sillä vaikka pisteitä olisi paljon, voi kortti olla kallis, mikä tarkoittaa, että edut ovat hinnoiteltu suolaisesti kortin kuluihin eivätkä ne olekaan niin hyvä miltä nopeasti vaikuttaa. Tärkeintä on siis edullisen hinnan ja pisteiden kombinaatio. Tarkemmat pisteytykset on avattu artikkelin lopussa kortin myöntäjittäin.

Luottokorttivertailun tulokset:

Luottokorttivertaulu_2017.png

Tavallisten luottokorttien luokassa valitsimme voittajaksi S-Pankin Visa Creditin, sillä kortti oli toiseksi edullisin ja hintaan kuului vielä kaksi etua, S-bonus ja maksutapaetu. Halvin kortti oli Hypon Mastercard, mutta ilman mitään etuja. Eniten etuja kortteihin sisältyi Aktia Visassa ja Handelsbanken Mastercardissa, mutta kortit olivat myös muita kalliimpia. Kummankin arvo maksetulle rahalle on kuitenkin hyvä, erityisesti henkilölle joka matkustaa ja ostaa tavaroita luotolla. Kummankin ero halvimpaan Hypon korttiin on n. 70 € euroa, jolloin voi itse verrata, ovatko kattava matkavakuutus ja ostoturva halvempia erikseen ostettuna vai kalliimpia. Hinta on kallis henkilölle, joka ei juuri matkusta.

Gold eli kultakorttien luokassa niukasti halvimmaksi osoittautui Nordean luottokortti, joka sai myös parhaat pisteet, joten kortin valinta voittajaksi on melko helppoa. Kuitenkin ainoastaan 7 euroa erottaa kortin OP:n Visa Goldista ja 15 euroa kolmanneksi tulleesta Eurocard Goldista. Ilman hintaeroa kortit ovat käytännössä samantasoisia.

Platinum- tai premium-korttien sarjassa voiton vei American Express Gold eli Amexin kultakortti, joka nimestään huolimatta on verrannollinen parhaiten premium-kortteihin. Kortti oli paitsi halvin, niin myös sen edut olivat kirjavat. Hyvät tai jopa paremmat edut ovat Diners Clubin Premium -kortissa, mutta kortti on hieman Amexia kalliimpi. Vertailun toiseksi halvin kortti on Danske Bankin Platinum, joka sai myös hyvät pisteet. Myös Nordean Premium on hinnaltaan hyvin lähellä. Kummatkin kortit saa parhaalla etuhinnalla alle 100 euron, joka on Amexia selvästi halvempi, jos kaikille eduille ei olisikaan käyttöä.

Yhteenvetona voidaan todeta, että kortteihin sisältyy monenlaista etua joiden hyöty voi olla joskus kyseenalainen kortinhaltijalle. Vakuutuksia ei välttämättä tarvitse, tai ne eivät ole edes kaikkien tiedossa. Toisaalta hvyin valittu kortti ja siihen sisältyvät edut voivat olla selvästi hyödyllisiä ja rahanarvoista tavaraa, kuten esimerkiksi ahkerasti matkustavalle kattava matkavakuutus ja maksuton loungepääsy. Perustason korteissa turvallisempia ovat ehkä normaalit kaupan bonusohjelmat ja maksutapaedut, jolloin rahahyötyä voi saada takaisin jokapäiväisistä ostoista. Sen sijaan vakuutuksia sisältävästä kortista maksaa turhaan, jos näitä ei tarvitse.

Alla tarkempaa tietoa vertailusta sekä tarkemmat etupisteytykset myöntäjien mukaan:

AKTIA
Aktia Visa Credit: Kattava matkavakuutus 3p, ostoturva 1p, ostosuoja 1p. Halvimman hinnan kortille saa premium-asiakkaana, jolloin päivittäisasiointi ml. kortti ovat maksuttomia. Muutoin hinta on 4€/kk.
Aktia Visa Gold: Tiedot samat kuin yo. Visa Creditissä.
Aktia Visa Platinum: Kattava matkavakuutus 3p, ostoturva 1p, ostosuoja 1p, Priority Pass (3 maksutonta krt.) 1p. Platinum-kortin normaalihinta on 20 €/kk, mutta premium-asiakkaalle 10 €/kk.
 
HYPO
Hypo Mastercard: Kortti ei sisällä edullisen hinnan lisäksi muita etuja. Hypon Mastercard on luokassaan halvin (normaalit luottokortit) josta 3p, mutta tämän hinnan edellytyksenä on Hypon laina-asiakkuus.
 
DANSKE BANK
Danske Bankin korttien vuosihinnat riippuvat kunkin paketin (Silver, Gold, Platinum) etutasosta (1-4). Vertailussa käytetään perustasoa (1) ja edullisinta (4) etutasoa.
Danske Bank Mastercard Credit: Ostoturvavakuutus 1p. Kortti on jaetulla sijalla kolmanneksi edullisin josta 1p, jos käytössä on paras etutaso.
Danske Bank Mastercard Gold: Kattava matkavakuutus 3p, ostoturvavakuutus 1p
Danske Bank Mastercard Platinum: Kattava matkavakuutus 3p, ostoturvavakuutus 1p, maksutapaetu 0,5 % 1p. Kortti on toiseksi edullisin luokassaan josta myös 2p.
 
NORDEA
Nordean korttien vuosihinta riippuu asiakkuustasosta (normaali, kanta, etu, premium).
Nordea Gold: Kattava matkavakuutus 3p, tuoteturva 1p. Kortti on maksuton avainasiakkaalle ja luokassaan tällöin edullisin josta 3p.
Nordea Premium: Kattava matkavakuutus 3p, tuoteturva 1p, loungepääsy (4 maksutonta/vuosi) 1p. Kortti kuuluu Nordean premium-asiakkuuteen. Kortti on kolmanneksi edullisin luokassaan josta 1p.
 
HANDELSBANKEN
Handelsbanken Mastercard Credit: Kattava matkavakuutus 3p, ostoturvavakuutus 1p, rahastobonus 1p.
Handelsbanken Gold Credit: Tiedot samat kuin yo. credit-kortilla.
 
S-PANKKI
S-Visa Credit: Maksutapaetu 0,5 % 1p, S-bonus 1p. Kortin hinnan edellytyksenä on S-asiakkuus, joka on helppo saavuttaa maksamalla osuusmaksu. Kortti on luokassaan toiseksi edullisin, josta 2p.
 
OP
OP Visa Credit/Debit: OP bonus 1p, ostoturva 1p, K-Plussa (mahd.) 1p. Kortin vuosimaksun voi maksaa OP bonuksilla, jota kertyy mm. luoton käytöstä. Kortti on jaetulla sijalla kolmanneksi edullisin, josta 1p.
OP Visa Gold: OP bonus 1p, ostoturva 1p, matkan peruuntumisturva 1p, K-Plussa (mahd.) 1p. Kortin vuosimaksun voi maksaa OP bonuksilla. Kortti on toiseksi halvin luokassaan josta 2p.
 
EUROCARD
Eurocard Gold (yksityishenkilöt): Kattava matkavakuutus 3p, hintaturva 1p. Kortti on luokassaan kolmanneksi edullisin, josta myös 1p.
 
ÅLANDSBANKEN
Ålandsbanken Premium Banking Gold: Kattava matkavakuutus 3p, ostoturva 1p, hintaturva 1p. Kortti sisältyy Premium Banking -palvelupakettiin.
 
AMERICAN EXPRESS
American Express Gold: Kattava matkavakuutus 3p, Membership Rewards pisteet 1p, autonvuokrausetu 1p; Priority Pass -lounget (4 maksutonta krt/vuosi) 1p. Kortti on luokassaan myös edullisin (premium-kategoria), joten tästä myös 3p.
 
DINERS CLUB
Diners Club Premium: Kattava matkavakuutus 3p, ostoetuvakuutus (sis. hinta- ja ostoturvan) 2p, Diners Club -lounget vapaasti käytössä 2p, Club Rewards -pisteet 1p.