Etuohjelmat ja asiakkuustasot pankkiasioinnissa

Jokaisella pankilla on erilainen tapa hinnoitella palvelunsa, joten niiden keskinäinen vertailu on hankalaa. Suurimmilla pankeilla on laajemmat etuohjelmat, jotka koostuvat joko asiakkuustasoista asioinnin laajuuden perusteella tai vaihtoehtoisesti jäseneduista. Vaikka ohjelmien perusteet ovat hyvin erilaisia, tiettyjä samankaltaisuuksiakin löytyy jolla pankit kilpailevat samoista asiakkuuksista.

Nykyisin pankin asiakkaan on vaikeaa olla olematta jollakin etutasolla. Kuitenkin suurempien etujen ääreen pääseminen vaatii enemmän töitä (varallisuutta, asiointia). Tätä ennen alhaisilla etutasoilla edut ovat tyypillisesti pieniä alennuksia peruspankkiasioinnin kokonaisuuteen kuten perusmaksukorttiin, verkkopankkitunnuksiin ja käyttötiliin. Toiset edut voivat olla lähinnä kosmeettisia, eli ne esitellään etuina vaikka nämä kuuluisivat muutenkin normaaliin pankkipalveluun.

Pankkien tarjoamien etujen arvioinnissa kannattaa miettiä mistä oma pankkiasiointi muodostuu. Aiemmin totesimme pankin kilpailutuksessa että on tärkeää osata painottaa oma pankkiasiointi siten, että kykenee arvioimaan onko muutamien kymmenien eurojen ero päivittäisasioinnissa niin suuri, että se kattaa esimerkiksi asiakkaan edut toisen pankin pienemmistä välityspalkkioista ahkeralle sijoittajalle, tai pienemmän lainamarginaalin asunnonostajalle.

Tärkeintä on tunnistaa mistä muodostuvat oman palvelumaksut ja muut maksut. Sen jälkeen katsotaan mitä pankit tarjoavat oman asioinnin laajuudella. Asioinnin laajuudella pankit tarkoittavat säästöjä ja sijoituksia, lainoja sekä vakuutuksia. Näistä yhten laskettuna muodostuu summa, jonka ainakin Nordea, Danske Bank, OP ja Aktia tunnistavat asiakkaan etuja laskettaessa. Lyhyesti kuinka pankeilla hinnoittelu menee syyskuussa 2014:

• Nordea käyttää asioinnin laajuutta etutason arvioinnissa. Parhaat edut saat normaaliasioinnissa avainasiakkaana ja sijoittajana premium- tai private-asiakkaana. Myös nuorille ja lapsille on omia pankkipaketteja.
• Danske Bank käyttää palvelupakettihinnoittelua eli maksat kuukausimaksua haluamastasi tasosta. Lisäksi saat asioinnin laajuuden perusteella jokaiseen maksupakettiin alennuksia ja etuja. Paketteja myös lapsille ja opiskelijoille.
• OP-Pohjolalla saadaan asiakasomistajaedut maksamalla osuusmaksun tai liittymällä Helsingin OP asiakkaaksi. Bonusasiakkaaksi ja Pohjolan etuasiakkaaksi pääset asioinnin laajuuden perusteella. Myös nuorille alennuksia.
• Aktiassa pääset etutasoille asioinnin laajuuden perusteella. Premium asiakkaana saat parhaat edut. Nuorille alennuksia.
• Ålandsbankenin etutasoille pääset maksamalla vuosi- tai kuukausimaksua, joista saat etuja erityisesti sijoittamisen, varainhoitoon ja matkustamiseen. Lapsille ja nuorille omia paketteja.
• S-Pankilla etuasiakkaaksi pääsee maksamalla S-osuusmaksun, jolla saa pankkipalvelut edullisemmin. Muita erityisiä paketteja S-Pankilla ei ole.
• Handelsbankenilla ei ole erityisiä asiakkuustasoja tai ohjelmia, mutta tiettyjä etuja voi saada mm. valitsemalla tiettyjä pankin tuotteita.
• POP-pankit ovat varsin itsenäisiä, joten jokaisella pankilla on oma politiikkansa etujen suhteen. Tyypillisesti jäsenet ja nuoret, tai eläkeläiset saavat etuja.

Pankkia ei kannata siis valita pelkkiä etuohjelmia vertailemalla, sillä se kertoo vain vähän pankin todellisesta hinnoittelusta. Hinnoittelun tekee asiakas itse valitsemalla tarvitsemansa pankkituotteet. Nämä ratkaisevat ensin. Asiakas voi valita esimerkiksi tällä perusteella 3 itselleen sopivinta pankkia ja vertailla sen jälkeen näiden etuohjelmia, ratkaisisivatko nämä asiakkuuden tietyssä pankissa vai jossakin toisessa. Pankkiasiat.fi on tehnyt lyhyen pankkien etuohjelmavertailun, josta voi katsoa mitä ovat eri pankkien asiakastasot ja niiden vaatimukset, sekä mitä etuja saa tietyllä tasolla. Alla on esimerkki, lataa halutessasi laajempi Excel-tiedosto artikkelin lopusta. Vertailu ei ole kaikkea kattava, sillä yksilöityjä etuja voi saada asiakkuuden perusteella pankista riippuen.

Lataa etutasokartta Excel-muodossa tästä.