Opintolainan kustannuksista

25.02.2019 - 22:48
Opintolainan kustannuksista [kuva]

Moni opiskelija nostaa opintolainaa kuka mistäkin syystä: Lisärahaa juhlimiseen ja matkustamiseen, kompensoidaan tulojen puutetta, nostetaan "halpaa" rahaa sijoittamiseen, tai ostetaan välillä muutakin ruokaa kuin nuudeleita. Opintolainaa voi nostaa nykyisin useassa erässä lukuvuoden aikana, tai kerralla lukuvuoden lopussa. Takaisinmaksun yhteydessä maksettavien korkojen lisäksi opintolainan nostosta peritään kuluja. Kaksi vuotta valmistumisen jälkeen opintolainaa pitäisi alkaa maksaa viimeistään takaisin, mutta millaisia kuluja opintolainasta kaikkiaan kertyy?

Opintolainan nimellisesti halvempi hinta ja erityisluonne takaisinmaksun suhteen (vuosien päästä valmistumisesta) saattavat houkuttaa lainan huolettomaan nostamiseen. Jossain vaiheessa myöhemmin herätään todellisuuteen, että kontolla on tuhansien eurojen kokoinen laina josta kulut juoksevat. Opintolainan takaisinmaksu voi alkaa kiukuttaa jossain muodossa, kun lainan hyöty on jo kaukainen muisto, mutta se vie useita vuosia osan ansiotulosta. Onko opintolaina siltikään erityisen halpa? Hyötynä on ainakin lainan valtiontakaus, sekä opintolainahyvitys.

Opintolainan kulut

Laskimme artikkelissa Opintolainan takaisinmaksu lainan korkokuluja sen mukaan, miten lainaa nostetaan ja maksetaan takaisin. Korkokulut ovat koko laina-ajan (eli ensimmäisestä nostosta viimeiseen lyhennykseen) merkittävimmät kulut, mutta muutkin kulut voivat olla merkittäviä. Opintolainasta kertyy seuraavia kuluja:

  1. Korkokulut, jotka riippuvat miten opintolainan nostot ovat ajoitettu, sekä miten ja milloin lainaa maksetaan takaisin.
  2. Opintolainahyvitys voidaan ajatella myös kuluna, jos valmistuminen määräajassa epäonnistuu. Esim. 9000 € lainasta saamaton hyvitys olisi 2600 €, eli lähes 30 %
  3. Opintolainan nostokulut.
  4. Lainan muutoskulut.
  5. Lainanhoitopalkkio maksuerän yhteydessä.

Opintolainahyvitys laskee suoraan takaisinmaksettavan lainan määrää jos valmistutaan määräajassa, joten se on korkojen ohella merkittävä potentiaalinen "kulu", jos valmistuminen ajoissa ei onnistukaan. Opintolainan nostokuluja veloitetaan sekä lainan avauksesta että seuraavista nostoeristä. Pankkiasiat.fi:n lainahinnastovertailusta nähdään, että lähes kaikki pankit veloittavan opintolainan avauksesta 20-30 €. Seuraavista nostoista veloitetaan pankista riippuen yleisimmin 0-10 €, joten jos lainaa nostetaan kuukausittain useana lukuvuonna, muodostuu näistäkin pienehköistä kuluista satojen eurojen kulut.

Jos opintolainan takaisinmaksuohjelmaa halutaan muuttaa esimerkiksi takaisinmaksun nopeuttamiseksi, niin se on varsin kallista puuhaa. Jos lainakorko alkaa nousta voimakkaasti kun lainaa on vielä paljon jäljellä, voi lainanmaksun nopeuttaminen tai koko loppulainan takaisinmaksu olla kannattavaa vaikka muutoskulut maksettaisiinkin. Lainahinnastovertailusta nähdään että yleisimmin muutoksista peritään 200 € molemmin puolin, pankista riippuen. Takaisinmaksettavista eristä pankki perii n. 2-3 € maksupalkkion, mistä muodostuu edelleen huomattava summa esim. 10 vuoden takaisinmaksun aikana. Pahimmillaan opintolainasta voi joutua maksamaan satoja, jos ei tuhansia euroja kaikenlaisia kuluja.

Opintolainasopimusta tehdessä ei kannata hätiköidä ja suunnittelu kannattaa aina. Kuinka paljon lainaa ehkä tarvitaan? Onko työpaikka todennäköinen? 10 000 € opintolaina opiskelujen päätyttyä voi näyttäytyä monella tavalla. Opintolainaa maksetaan takaisin tyypillisesti 50-100 € luokassa pankin ehdottamana, jos opiskelija ei muuta nimenomaan vaadi. Erää suositellaan melko pieneksi, perustellen että työllistymisestä ei voi olla koskaan aivan varma ja että maksuerää voi nostaa myöhemminkin.

Kymppitonnin lainan maksuaika muodostuu pitkäksi, melkein kymmeneksi vuodeksi. Tänä aikana maksetaan koko ajan ainakin korkoa ja tilinhoitopalkkiota. 0,5-1,0 % marginaalilla kulut eivät lopulta muodostu kovin korkeiksi, mutta jos korko nousee esim. 5 % tasolle niin maksetut erät nousevat satoihin euroihin puolta vuotta kohti. Kuinka varmoja voidaan olla työpaikasta ja että laina kyetään hoitamaan ilman kuluja lisääviä muutoksia? Opintolainalaskurilla voi kätevästi kokeilla koron muutoksen, laina-ajan ym. tekijöiden vaikutusta opintolainan kokonaiskuluihin.

Työttömyyden tai pienituloisuuden tapauksessa on mahdollista saada korkoavustusta, mikä tarkoittaa että valtio maksaa opintolainan korot. Korkoavustusta voi saada, jos lainan takaisinmaksu on alkanut ja ansiotulot alittavat tietyn rajan. Myös pankki voi myöntää lykkäystä lainaerien maksusta, mutta siihen ei kannata automaattisesti luottaa eikä se välttämättä ole maksutonta. Jo ennen opintolainan ensimmäisen erän nostamista on siis hyvä olla perillä, mitä koko opintolaina-ajan kulut ja takaisinmaksu, mutta myös mahdollisuudet voivat olla.

Lue myös:

Opintolainan takaisinmaksu

Lainan nopea takaisinmaksu

Opintolainalaskuri

Korkolaskuri