Mobiilimaksaminen - mobiililompakot vertailussa

mobiilimaksaminen [kuva]

Puhelimella maksaminen on lisääntynyt voimakkaasti parina viime vuotena ja myös mobiilimaksupalveluiden määrä ja laatu ovat kasvaneet. Matkapuhelin on jo varsinainen ”mobiililompakko”, jolla tekee niin pienet kuin suuretkin ostokset nopeasti mobiilimaksuna ja omaa maksuhistoriaa on helppo seurata puhelimesta. Katsomme ja vertailemme artikkelissamme hieman tarkemmin, millaisia mobiilimaksamisen palveluita on saatavilla.

Mobiilimaksu on kattotermi puhelimella maksamiselle, eivätkä kaikki maksupalvelut ole ominaisuuksiltaan tai käytettävyydeltään samanlaisia. Esimerkiksi mobiililompakko ei ole välttämättä sama asia kuin maksusovellus ja maksusovelluskin voi tarkoittaa eri asioita, kuten rahansiirtopalvelua, virtuaalimaksukortteja, prepaid-tiliä tai vaikkapa ruokatilauspalvelua.

Koska usein mobiilompakkoon kuuluu P2P-rahansiirto, omien maksukorttien käyttö tai palveluntarjoajan mobiilimaksutili/kortti, keskitymme näihin ominaisuuksiin. Tosin kaikki palveluntarjoajat eivät puhu palvelustaan mobiililompakon nimellä, mutta kyse on useimmiten samoista ominaisuuksista joista kuitenkn löytyy erojakin. Mobiililompakko tai maksupalvelu sisältää yleensä seuraavat ominaisuudet:

  1. Mobiililompakko eli puhelimen maksusovellus

Mobiililompakot ovat usein itsessään maksuttomia käyttää ja niiden ensisijainen tarkoitus on varastoida tavallisten maksu- tai luottokorttien tiedot puhelimella maksamista varten. Toki kuitenkin kortinkäyttö tms. palkkiot menevät kuten fyysisilläkin korteilla. Mobiililompakossa voi tarjoajasta riippuen säilyttää useiden maksukorttien tiedot, jolloin on kätevää maksaa omalla suosikkikortilla nettiostoksia ja laskuja suoraan puhelimella ilman kyseisten fyysisten korttien mukana raahaamista. Parhaat lompakot ovat erittäin turvallisia käyttää.

Joillakin palveluntarjoajilla asiakas avaa prepaid-tilin, jonne voi siirtää itse rahaa haluamansa määrän ja jolta maksut menevät ja tulevat. Prepaid-tiliin voi liittyä ns. virtuaalinen Mastercard tai Visa -maksukortti, jota voi käyttää puhelimesta kuten pankin fyysistä maksukorttia. Prepaid-tilin käyttö on useimmiten maksullista esim. laskunmaksussa tai rahansiirroissa. Mobiililompakko ei välttämättä sisällä rahansiirtopalvelua, jolloin on vaikeampaa maksaa pieniä maksuja nopeasti esim. kaverille.

  1. P2P –rahansiirto on nopeaa maksuvälitystä perheen tai muun lähipiirin kesken.

P2P eli ”person to person” on kätevä ominaisuus henkilöiden väliseen nopeaan rahansiirtoon, laskun jakamiseen tai kaverille vippaamiseen, jolloin maksun voi parhaimmillaan lähettää sekunneissa ns. ”yhdellä täpäyksellä”. P2P-palvelu on linkitetty tarjoajan prepaid-tilille tai tarjoajasta riippuen myös pankkitilille. Tällainen nopea rahansiirto on tarkoitettu pikkusummille ja toimii samankaltaisesti NFC- tai ns. lähimaksamisen kanssa.

P2P-maksaminen sisältyy monesti lisäominaisuutena mobiililompakkoon. Haittapuolena tällaisessa henkilöltä henkilölle maksamisessa voi olla, että se vaatii toimiakseen kummaltakin saman sovelluksen. Jos mobiililompakon ja P2P-palvelun tarjoaja ei ole pankki, on käytäntönä monesti prepaid-tili (myös pankki voi tarjota prepaidia) joka voi olla pankkivaihtoehtoa kalliimpi kuluiltaan. Toisaalta prepaid-tili tai luottokorttiin kytketty tili voi olla turvallisempi kuin omaan pankkitiliin kytketty, jos puhelin varastetaan. Luotettavat palveluntarjoajat ovat turvallisia ja myös pikkusummiin rajoitettu maksaminen lisää turvallisuutta.

  1. Lähimaksaminen eli NFC-maksu

Lähimaksaminen on nykyisin yleinen maksukorttien ominaisuus, jonka tunnistaa maksukortissa olevasta signaalisymbolista. Lähimaksaminen on tarkoitettu pikkuostosten nopeaan maksamiseen kaupassa, jolloin korttia tarvitsee näyttää lukulaitteen lähellä ja summa on maksettu kun kassa hyväksyy sen. Lähimaksaminen on myös vastaavasti mahdollista maksutarralla, jonka voi liimata puhelimeen tai sellaiseen paikkaan joka kulkee mukana. Maksutarran käyttö ei enää ole kovin yleistä.

Lähimaksaminen on saapumassa myös puhelimiin, joka toimii samalla periaatteella, eli näyttämällä puhelinta maksulukijalle kun siinä on maksukortin tai tilin sisältämät tarvittavat maksutiedot. Useat Suomessa toimivat pankit alkoivat tarjoamaan lähimaksamista puhelimella vuonna 2016. Suosion voikin edelleen odottaa lisääntyvän tulevaisuudessa.

Mobiilimaksusovellusten tarjoajat

Alle on koottu ja vertailtu muutamien kansainvälisten palveluntarjoajien tai tunnettujen suomalaisten pankkien tarjoamia mobiilimaksupalveluita. Kaikkiin palveluihin kuuluu itsessään omien maksukorttien käyttö, lähimaksaminen ja/tai rahansiirto. Listaamme lisäksi muutamia etuja ja haittoja, joilla mobiilimaksupalveluiden tarjoajat saattavat erottua toisistaan.

Skrill

+ Skrill on kansainvälinen maksuvälittäjä, joka tarjoaa P2P-rahansiirtopalvelun, mobiililompakon ja Skrill Prepaid Mastercard –kortin.
+ Kainsainväliset rahansiirrot ja maksut, useat eri valuutat käytettävissä, rahansiirto ja vastaanottaminen Skrill-tilille ilmaista, maksaminen kortilla ilmaista, kätevä kansainvälisillä rahapelisivustoilla, nopea maksaminen (”1 tap payment”)
Rahan lähettäminen ja nostaminen maksullista, valuutanvaihdot melko kalliita. Hinnat kuitenkin selkeästi kerrottu ja ovat pääosin kohtuullisia.
Ei suomenkielistä palvelua.

Paypal

+ Paypal on kansainvälisesti suurin verkko- ja mobiilimaksupalvelu, joka kattaa verkko-ostokset, rahan lähettämisen perheelle tai kaverille, sekä maksupyynnöt eri tavoilla esim. vaikkapa kun vastaanottajalla ei ole Paypal tiliä.
+ Paypal maksusovelluksella voi pitää kattavasti kirjaa maksuista ja tilitiedoista.
+ Nopeat maksut mihin päin tahansa maailmaa.
Lähimaksaminen kaupoissa ei onnistu.
Ei suomenkielistä palvelua.
Rahansiirto maksullista esim. kaverille.

Aktia Wallet

+ Aktia Wallet on entisen Elisa Lompakon ja Aktian mobiilisovelluksen yhteenliittymä. Wallet-palvelu sisältää P2P rahansiirtopalvelun, mobiililompakon ja omien maksutapahtumien seurannan. Palvelu ei vaadi Aktian asiakkuutta.
+ Maksutarra, virtuaalinen maksukortti ja Wallet-tili.
Rahan lähettäminen vaatii myös vastaanottajalta Aktia Wallet –sovelluksen.
Käyttö osittain maksullista esim. nettimaksukortin osalta tai rahansiirto Wallet-tilille (hinnat kuitenkin kohtuullisia).

Mobilepay (Danske Bank)

+ Mobilepay on maksupalvelu, joka on tarkoitettu nopeaan maksamiseen esim. kaupan kassalla, netissä tai kaverille ilman jatkuvaa korttitietojen näppäilyä.
+ WeShare-sovelluksella myös kulujen seuraaminen, jakaminen, suunnittelu ym. onnistuvat useamman kesken.
+ Mobilepaylla voi maksaa myös muissa sovelluksissa ja se hyväksyy myös muiden pankkien kortit.
+ Palvelu on itsessään maksuton.
 Mobilepay ei ole varsinainen mobiililompakko, mutta palveluun voi liittää minkä tahansa muun suomalaisen pankin kortin ja tilin, joten se toimii lähes vastaavasti.

Nordeapay

+ Nordea Pay on Nordean tuore mobiilimaksupalvelu, jonka käyttö on maksutonta. Se sopii mm. lähimaksamiseen kaupassa.
Käyttö edellyttää Nordean korttia, tunnusluvut-sovellusta ja Android-käyttöjärjestelmää.
Palvelu ei vielä tässä vaiheessa sovellu varsinaiseen P2P-rahansiirtoon tai mobiililompakoksi, mutta Nordea kehittää sovellusta edelleen ja lupaa laajempia ominaisuuksia myöhemmin.

Pivo (OP)

+ Pivo on rahansiirto- ja maksupalvelu, jolla voi maksaa kaupan kassalla tai siirtää rahaa kaverille. Palvelulla voi seurata myös omia maksutietoja.
Lähimaksaminen toimii vain OP:n asiakkaille ja Android-käyttöjärjestelmällä.
Palvelu ei sovellu varsinaiseksi mobiilompakoksi, jolla voisi maksaa myös muilla kuin OP:n korteilla mm. verkko-ostoksia.

Moni

+ Moni on rahansiirtopalvelu, jolla voi siirtää rahaa esim. kaverille, jakaa laskun ravintolaillan päätteeksi, tai maksaa muita laskuja.
+ Palvelu sisältää prepaid-virtuaalikortin ja mobiilisovelluksen, jolla voi seurata omaa rahankäyttöä ja maksuja.
+ Laskuja voi maksaa nopeasti ja helposti parilla täppäyksellä puhelimesta.
Vaatii Moni-tilin myös kavereilta, jotta rahansiirto toimii.
Käyttö osittain maksullista kortin ja tilin osalta (osa hinnoista korkeita).

Muita maksupalveluita

Android Pay ei toimi Suomessa.
Apple Wallet/Pay ei vielä täysin toimi Suomessa, mutta mahdollisesti tulevaisuudessa. Apple Wallet toimii osin, mutta koska Apple Payssa ei ole vielä mukana suomalaisia pankkeja, niiden maksukorttien käyttö ei onnistu. Apple Wallettiin voi kuitenkin varastoida kaikenlaisten korttien tietoja, jolloin esim. kanta-asiakasetujen kerääminen tai lunastaminen onnistuu.
Googlen Payments –palvelu toimii Suomessa, mutta toistaiseksi sitä voi käyttää rajatusti vain Google-palveluiden maksuissa kuten Play-kaupassa. Google Wallet tai Android Pay eivät toimi Suomessa. Payments-palveluun voi liittää haluamansa maksukortin tai maksupalvelun.
Facebook Messengerin payment-ominaisuus ei toimi toistaiseksi Suomessa.
Samsung Pay ei toistaiseksi toimi Suomessa, mutta on mahdollisesti tulossa